Банк продал долг коллекторам: что делать и законно ли это

За последние 10 лет уровень закредитованности населения в России вырос в разы. Мало кто может похвастаться отсутствием долговых обязательств. Большая часть граждан получает кредиты в крупных известных банках. Но допустив несколько месяцев просрочки, должники вынуждены общаться не с представителями банка, где был оформлен договор, а с бескомпромиссными коллекторами.

После множества историй и новостей о грубом, а порой бесчеловечном, поведении взыскателей задолженностей, в трудное экономическое время всех обладателей кредитов беспокоит вопрос, что делать, если банк передал право на взыскание вашего долга коллекторам.

Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства

Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства.

Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства.

Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.

  • Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
  • Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.

Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.

Первые действия задолжника

Если в информационном письме речь о передаче долга, гражданин имеет право удостовериться в том, была ли на самом деле сделка между банком и коллекторским агентством.

Поэтому для начала нужно отправить запрос на имя указанной в письме организации о предоставлении подтверждающих официальных документов (заверенной копии договора и выписки непосредственно по кредиту).

В качестве средства связи лучше использовать почту, отправить заказное письмо с уведомлением о получении.

Банк продал долг коллекторам: что делать и законно ли это

Если банк действительно заключил договор о переуступке прав требования по данному кредиту, агентству не составит труда доказать это. До письменного ответа должник может не отправлять денежные средства на счет коллекторов, а начисленные штрафы за период ожидания можно будет оспорить, и суд окажется на стороне заемщика.

Не лишним будет и обращение в банк, где был оформлен кредит. Всегда есть вероятность того, что рассылка – очередное запугивание для активизации должников. Тогда лучше не испытывать судьбу и приступить к погашению просроченного кредита немедленно.

Законна ли продажа долгов

Прежде, чем обсуждать законность того или иного действия со стороны контролируемой многими службами организации, в данном случае банка, важно учесть, что в большинстве российских законов есть такая строчка, как “если иное не предусмотрено условиями договора”. Это значит, что практически любое действие банка в отношении конкретного клиента является правомерным, если оно указано в кредитном договоре, и заемщик его подписал.

Вопросы потребительского кредитования регламентируются законом о защите прав потребителей. В нем нет явного запрета на переуступку прав требования по кредиту. Есть лишь обязанность банков заключать такого рода сделки только с организациями, имеющими лицензию на право ведения банковской деятельности.

Поэтому,  нужно еще раз перечитать свой кредитный договор и выяснить, есть ли пункт, говорящий о возможной передаче долга и информации о клиенте и сведений по кредиту .

Если клиент был предупрежден на этапе подписания договора, никаких претензий к банку быть не может. На протяжении первых месяцев просрочки должнику неоднократно напоминают о ней и возможных последствиях.

Не раньше, чем через 3-6 месяцев полного отсутствия платежей, банк передает право требования коллекторам.

Кому и сколько платить

В случаях, когда коллекторские агентства действуют на основании партнерского договора об оказании услуг, то есть выполняют работу по взысканию вместо банка, но долг при этом остается в изначальной кредитной организации, все платежи в счет погашения задолженности необходимо направлять только в банк на прежний счет. За длительную просрочку сумма ежемесячного платежа увеличивается из-за начисленных пеней и штрафов, которые должны быть оплачены в первую очередь.

При переуступке права требования, заемщик перестает быть должным банку, теперь возврат кредита в интересах коллекторов. Но это не означает многократное увеличение размера долга. Закон защищает права граждан.

Вне зависимости от того, кому передан долг по кредиту, условия начального договора с банком без согласия заемщика никто не может менять. Значит  процентная ставка, порядок начисления штрафов и т.д.

не должны быть подвержены корректировке со стороны коллекторов .

Банк продал долг коллекторам: что делать и законно ли это

Что можно и что нельзя делать коллекторам

Коллекторские агентства – это организации, имеющие соответствующую лицензию, официально зарегистрированные и осуществляющие свою основную деятельность, а именно взыскание задолженностей, в соответствии с действующим законодательством.

По определению коллекторы – это не бандит и не преступники. Но, к сожалению, на практике в целях заставить недобросовестных плательщиков возвращать долги, зачастую коллекторы пользуются методами, выходящими за рамки их полномочий.

Действия, нарушающие права граждан, незаконны:

  • Шантаж, угрозы и запугивания самого заемщика и его родственников.
  • Ночные звонки (с 22.00 до 8.00).
  • Звонки на работу и личные номера более 6 раз в сутки.
  • Публичное размещение информации о долге (соцсети, надписи на стенах подъезда и т.д.)
  • Проникновение в жилище должника.
  • Попытки какой-либо конфискации или просто описи имущества.
  • Использование в диалоге ненормативной лексики, оскорблений, унижений и повышенного тона речи.
  • Требование ежеминутной оплаты непосредственно коллектору.
  • Завышение суммы долга путем прибавления дополнительных пеней, штрафов и комиссий, непредусмотренных в первоначальном кредитном договоре.

Всё, что имеют право делать коллекторы, – это напоминать по средствам телефонных звонков и рассылки писем, уведомлений о существовании долга и необходимости его погасить, посещать место жительства должника для личного сообщения о требованиях, не пытаясь ворваться силой и соблюдая правила делового общения.

Для взыскания задолженности путем реализации имущества, коллекторы должны собрать необходимые документы и обратиться в суд. Только на основании решения суда возможно задействовать в погашении долга средства на счетах гражданина или выручку, полученную с продажи его собственности. Но данный процесс – работа судебного пристава, а не коллектора.

Куда обращаться при неправомерном поведении коллекторов

За работу всех коллекторов отвечает Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Именно сюда можно обращаться с жалобой на некорректное поведение взыскателей. Но реакция редко, когда бывает мгновенной. Организация будет долго выяснять, что это за сотрудник, точно ли он был не прав и т.д., но в результате будет дан письменный ответ о принятых мерах.

Быстрее можно получить реакцию, если связаться с непосредственным руководителем отметившегося коллектора. Только он не менее заинтересован в возврате долга и наверняка осознанно закрывает глаза на некоторые противоправные действия своих сотрудников. Зато предупреждение о дальнейшем обращении в правоохранительные органы способно немного усмирить.

Банк продал долг коллекторам: что делать и законно ли это

Если имеют место угрозы жизни или здоровью, необходимо сразу писать заявление в прокуратуру. Такие действия коллекторов квалифицируются как уголовные преступления. Уже есть немало прецедентов вынесения обвинительных приговоров по делам превышения полномочий представителями коллекторских агентств.

Но любая жалоба должна быть подтверждена доказательствами: аудио и видеозаписями, фотографиями, ссылками на соцсети, заключениями экспертов (при взломах и других видах порчи имущества), показаниями свидетелей.

Наличие просрочек по кредитам не лишает гражданина его законных прав. Даже если банк передал права на ваш долг коллекторам, можно защитить себя.

Сегодня популярны услуги антиколлекторов, которые за определенную плату берут на себя общение с назойливыми взыскателями и решают, как урегулировать взаимоотношения заемщика и кредитора в рамках закона. Но безопаснее и разумнее не допускать таких ситуаций вообще.

При возникновении сложного финансового положения, не стоит прятаться и уклоняться от погашения задолженности, лучше сразу обратиться в банк с просьбой об отсрочке или реструктуризации. Банки заинтересованы в возврате долга в любом случае и готовы идти на уступки в частном порядке.

Источник: https://law247.ru/credits/bank-peredal-dolg-kollektoram-vashi-dejstviya/

Банк продал долг коллекторам: что делать, к кому обращаться

Кредитование – наиболее быстрый способ получить необходимые средства для решения материальных проблем. Широкая доступность кредитов, которые предлагают клиентам банки и микрофинансовые организации (МФО), стала причиной закредитованности населения.

Совокупная банковская задолженность россиян на начало 2020 года достигла 15,86 трлн рублей. Любой среднестатистический житель страны задолжал сегодня в среднем кредитным учреждениям 250 тыс. рублей. А невыплаченный долг, приходящийся на такого же среднестатистического заёмщика, составляет 15 000 рублей.

В сложившейся обстановке кредиторы вынуждены использовать все законные способы, направленные на взыскание выданных займов. Когда переговоры с неплательщиком оказываются безрезультатными и нет возможности реструктуризировать задолженность, банки поступают просто – переуступают долг коллекторскому агентству.

Может ли банк продать ваш долг

Узнав о переуступке долга коллекторскому агентству, заёмщик задаётся вопросом: «Имеет ли право банк продать долг коллекторам без моего согласия?».

Сомнения его обоснованы: должник в этой ситуации оказывается поневоле вовлечён в правоотношения, на которые своего согласия не давал.

А может ли банк в принципе продать чей-то долг коллекторам без соответствующего решения суда? Законна ли такая продажа? Не нарушает ли при этом кредитное учреждение права гражданина и условия заключённого договора?

Увы, но действия банка можно в подобных случаях признать законными при условии, что продажа долга была совершена с соблюдением определённых требований. Правовым обоснованием передачи долга третьему лицу являются статьи Гражданского Кодекса РФ (ст.ст.388-390); Федерального закона №395-1 (ст.33) и Федерального закона №230-ФЗ.

В ГК РФ, в частности, даётся определение сделки, направленной на передачу денежного обязательства от основного кредитора третьему лицу. Такая сделка называется цессией.

Она позволяет кредитной организации (цеденту) частично возместить потери от невозвратного займа, а коллекторскому агентству (цессионарию) собственными силами попытаться взыскать задолженность.

Право банка принимать меры, направленные на обеспечение возвратности кредита, предусмотрено ст.33 ФЗ №395-1.

Одной из таких мер в условиях, когда заёмщик грубо нарушает договор, является продажа долга специализированной организации, имеющей соответствующую лицензию.

Таким образом, с точки зрения закона, банк имеет право на продажу долга без согласия клиента и судебного решения. Но лишь в том случае, если при заключении договора цессии был выполнен ряд условий.

Когда переуступка долга считается законной

Основным условием законности переуступки долга является чётко прописанный в кредитном договоре пункт о праве кредитора при определённых обстоятельствах передавать долг третьему лицу.

Если в подписанном соглашении он отсутствует, суд признает цессию недействительной.
Поэтому при подписании договора следует очень внимательно изучить его текст.

И если необходимо, обратиться к профессиональному юристу.

Через какое время банк обращается к коллекторам

Точного срока, когда банки продают долги клиентов коллекторам, не существует. Каждая кредитная организация принимает такое решение, руководствуясь собственными интересами и возможностями. Одни пытаются по полгода уговорить клиента выплатить задолженность. Другие переуступают просроченный долг коллекторам уже через 2–3 месяца, если заёмщик:

  • прекратил выплату основного долга и погашение процентов за обслуживание кредита;
  • сменил место жительства и перестал выплачивать кредит;
  • не отвечает на звонки сотрудников банка.

Кто и когда обязан уведомить должника о продаже долга

Ещё несколько лет назад уведомление заёмщика о переуступке прав требования третьим лицам считалось для кредитора почти добровольным делом.

Читайте также:  Досудебная претензия виновнику ДТП: образец составления

Однако вступивший в силу в 2017 году Федеральный закон №230-ФЗ обязывает теперь официально уведомлять должника «о привлечении иного лица» для возврата просроченной задолженности в течение 30 рабочих дней с момента заключения цессии (ст.9 ФЗ №230-ФЗ).

Отправляется такое уведомление по адресу, указанному в кредитном договоре, либо по месту регистрации клиента заказным письмом с уведомлением о вручении. Попытки оповестить заёмщика через СМС-сообщения, по телефону или в личной переписке в соц. сетях юридической силы не имеют.

Стоит предупредить о том, что, если должник попытается игнорировать получение по почте официального уведомления, сообщение, согласно ст.161.1 ГК РФ, всё равно будет признано доставленным. Спустя месяц, его вернут адресанту с пометой об истекшем сроке хранения. И позже в суде кредитору не составит труда доказать, что все необходимые формальности им были соблюдены.

Если долгом занялись коллекторы

Получив право на взыскание долга, представители агентства начинают работу с должником в соответствии с требованиями ст.4 Федерального закона №230-ФЗ. Круг их полномочий жёстко ограничен.

Любое нарушение порядка общения или применение к заёмщику не предусмотренных законом мер – повод для обращения в полицию или в суд.
Однако прежде всего необходимо выяснить, передан ли ваш долг коллекторскому агентству без переуступки или с переуступкой прав.

А затем получить подтверждение предоставленной информации. Всё это пригодится для разработки дальнейшей тактики действий.

Долг передан без переуступки прав требования

Если долг передан без переуступки прав требования в пользу сторонней организации, это означает, что представители коллекторского агентства будут работать с должником на основании агентского соглашения.

Коллекторы в рамках предоставленных им полномочий вправе проводить работу с неплательщиком, побуждая его возобновить исполнение договора. Но они не вправе требовать от него оплаты оставшегося долга на свой счёт.

Исполнение договора продолжается в отношении основного кредитора (банка или МФО) на номер счёта, указанный в договоре.

Долг передан с переуступкой прав требования

Переуступка прав требования фактически ведёт к смене кредитора. В этом случае коллекторское агентство все выплачиваемые заёмщиком средства зачисляет на свой счёт.

При этом новый взыскатель не вправе начислять проценты за неисполнение или просрочку платежей сверх тех, что были предусмотрены в первоначальном договоре кредитования. Не вправе он и требовать от должника досрочного или единовременного погашения задолженности, если такие условия не содержались в договоре.

Любое требование, ухудшающее положение заёмщика по сравнению с первоначальным договором, может быть обжаловано в суде и отменено как незаконное.

Получение подтверждения прав переуступки

Итак, должник получил официальное уведомление о передаче долга с подтверждением заключения договора цессии и указанием новых платёжных реквизитов. Это обязательное условие. Ведь заёмщик должен быть уверен, что его денежные средства будут поступать в счёт исполнения обязательств, а не окажутся в кармане мошенников. Поэтому в полученном уведомлении обязательно должны быть указаны:

  • основание перехода долга – номер и текст договора цессии;
  • наименование цессионария, его юридический адрес, регистрационные данные из ЕГРЮЛ;
  • номер лицензии на осуществление коллекторской деятельности;
  • номер счёта, на который должны перечисляться средства по погашению обязательств.

Как проверить владельца долгового обязательства

После получения уведомления о переходе права к новому кредитору должнику необходимо проверить нового владельца вашего долга, чтобы не угодить в руки мошенников. Сделать это нетрудно, поскольку в уведомлении должны быть указаны реквизиты юридического лица.

  1. В первую очередь следует найти цессионария в реестре ФССП. Эти данные являются открытыми и публикуются на официальном сайте Федеральной службы судебных приставов.
  2. Далее, следует уточнить реквизиты счёта, на который будет осуществляться перевод денег для погашения задолженности.
  3. Офис или филиал агентства лучше посетить лично, чтобы удостовериться в реальности существования организации.
  4. В агентстве потребуйте для ознакомления текст договора цессии.
  5. Сравните его с текстом кредитного договора в части прав и обязанностей заёмщика.
  6. Если выявятся расхождения – обращайтесь в суд и игнорируйте исполнение обязательств до приведения договора в соответствие с ранее действовавшими условиями.

Кому возвращать кредит

Кому погашать обязательства по кредиту после продажи долга, зависит от того, в каких отношениях находятся банк или МФО с коллекторами.

  • Если взыскатель действует на основании агентского договора, исполнение обязательств продолжается на счёт банка.
  • Если взыскатель выкупил у банка долг и является новым полноправным кредитором, деньги следует перечислять на его счёт.

Можно ли не платить новому кредитору

Затягивание с погашением долга по кредиту ни к чему хорошему не приводит. И всё-таки, можно ли не платить? Теоретически – можно, если вы уверены в том, что судебным приставам нечего будет арестовывать из вашего имущества в счёт погашения задолженности, и не боитесь получения исполнительного листа по месту работы.

Многие должники впадают в отчаяние, выслушав требования коллекторов. Паниковать не стоит. Если сумма долга превышает 500 тыс. рублей, можно инициировать проведение процедуры банкротства и таким образом освободиться от всех долгов.
А можно продолжать исполнять обязательства в минимальном размере. Выплачивать коллекторам по 5-10 рублей в месяц.

В этом случае вас нельзя будет обвинить в неисполнении обязательств и подать на вас в суд.

Срок исковой давности

Важно помнить, что в отношении физических лиц действует общий срок исковой давности по кредиту – 3 года. На языке юристов он называется пресекательным, или преклюзивным. То есть его нельзя прервать, продлить, восстановить и начать отсчитывать заново. Истекли 3 года, а коллекторы обратились за взысканием долга? Обязательство аннулируется.

Если коллекторы не отвечают

Выше мы рассмотрели ситуацию, когда на запрос должника были даны чёткие ответы и предоставлены все необходимые подтверждения.
А если на свой запрос он так и не получил документы, официально подтверждающие продажу задолженности? В этом случае заёмщик вправе не исполнять требования коллекторов и продолжать погашать кредит на счёт банка-кредитора, уведомив его об этом.

Как поступить, если банк продал долг после решения суда

Редко, но всё же случается, когда уже после вынесенного судебного решения банк продаёт вашу задолженность коллекторам. Происходит это по причине того, что долги агентства выкупают портфелями. И если по халатности кого-то из сотрудников банка ваш договор затесался среди других неоплаченных обязательств, подобная ситуация вполне возможна.

Если суд вынес решение о взыскании с вас долга по кредиту, и судебные приставы-исполнители начали вычитать определённую сумму из вашей зарплаты, беспокоиться не стоит. Эти деньги зачисляются на депозит ФССП, а с него уходят в ту организацию, которая является вашим кредитором.

После полного погашения задолженности вам будет выдано официальное постановление о прекращении исполнительного производства.

Если же суд обязал банк реструктуризировать кредит, а его работники после этого долг продали, такие незаконные действия можно оспорить. Эти заявления рассматриваются судами без проволочки.

Послесловие

Ситуация, связанная с продажей долга по кредиту, неприятная, но не патовая. Существует обширная судебная практика, изучив которую самостоятельно или обратившись за помощью к кредитному юристу, должник всегда сможет найти выход из положения. При этом все неприятные последствия от общения с коллекторами будут сведены к минимуму.

Источник: https://bankrotof.net/kollektory/bank-prodal-vash-dolg/

Советы юриста: что делать, когда банк продал долг коллекторам?

Банк продал долг коллекторам: что делать и законно ли это

Коллекторская фирма сообщила мне, что мой долг по кредиту банк продал им, и теперь я должен платить деньги коллекторам. Это правда? Платить ли коллекторам?

Ответы на все основные вопросы по продаже долгов коллекторам

В обычной банковской практике взыскания долгов по кредитам применяются 2 основных способа работы с должниками:

1) Без переуступки прав требования по вашему договору в пользу сторонней организации (коллекторов)

При таком варианте вы остаетесь должником банка, сам банк подает в суд иски о взыскании с вас суммы долга. Однако для более эффективного воздействия на должника привлекается коллекторское агентство, которое работает непосредственно с вами, шлет письма о необходимости погашения долга, звонит, пишет и т.д. То есть погашать кредит вам необходимо по-прежнему в пользу банка.

2) С переуступкой прав требования долга по вашему кредитному договору в пользу коллекторского агентства

Этот вариант отличается от первого тем, что вы становитесь должником коллекторского агентства, потому что банк продает ваш долг коллекторам. При таком варианте оплату долга необходимо производить коллекторам.

Законна ли продажа моего долга по кредиту коллекторам?

Как разъяснил Верховный суд РФ (постановление Пленума №17 от 28.06.2012), Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Законодательством прямо не запрещено продавать долги физических лиц в пользу коллекторов, поэтому вопрос в основном решается исходя из условий конкретного кредитного договора. Если в вашем договоре с банком не было прописано право банка «продать вас» коллекторам или для уступки необходимо получение вашего согласия, вы вправе оспорить такую уступку прав требования в суде.

Итак, если вы получили от коллекторов письмо с требованием о погашении долга, вам нужно внимательно его прочитать и понять, какой из двух вариантов имеет место в вашем случае.

Если в письме говорится о том, что банк на основании агентского договора или договора поручения привлек коллекторское агентство для взыскания вашего долга и коллекторы просят вас погасить задолженность перед банком, это первый вариант.

Это означает, что погашать долг нужно банку. Иногда на практике коллекторы указывают в письме свои реквизиты для оплаты долга.

Однако мы рекомендуем в таком случае оплачивать долг по кредиту непосредственно банку во избежание спорных ситуаций и недоразумений.

Если письмо называется «уведомлением об уступке прав требования», речь идет о втором варианте. При получении уведомления об уступке прав требования ваши действия должны быть такими:

 Получить доказательства перехода прав требования по вашему кредитному договору от банка к коллекторам

По закону (ст. 385 Гражданского кодекса РФ) вы имеете право не платить коллекторам, пока вам не предоставят соответствующие доказательства.

Мы рекомендуем в кратчайшие сроки после получения уведомления написать ответное письмо коллекторам, в котором нужно попросить их предоставить вам надлежащим образом заверенную копию договора об уступке прав требования между банком и коллекторским агентством, а также документы, непосредственно относящиеся к вашему кредиту (кредитный договор, выписки по счету и т.д.).

Образец письма коллекторам по переуступке прав требования по кредитному договору

Письмо направляется на адрес коллекторов заказным письмом с уведомлением о вручении.

При отправке на почте обязательно возьмите почтовую квитанцию (в ней будет номер идентификатора письма, по которому вы можете отследить получение вашего письма коллекторами), а также обязательно сохраните уведомление о получении письма (оно вам вернется позже, когда коллекторы получат письмо). Эти документы помогут вам защититься в случае спора с коллекторами по поводу неоплаты долга.

Аналогичное письмо можно направить и в ваш банк, возможно, они смогут предоставить вам копию договора об уступке прав требования.

 Если коллекторы ответили на ваше письмо

Получив ответ от коллекторов, вы можете со всеми документами обратиться к квалифицированному юристу.

Вы имеете право оспорить уступку прав требования в суде, если она была сделана в нарушение условий вашего договора.

Читайте также:  Лицензирование аудиторской деятельности: документы и требования для получения лицензии на аудит

По итогам судебного разбирательства уступка признается законной (тогда вам нужно будет платить коллекторам) либо незаконной (в таком случае вы будете оставаться должником банка).

3) Если коллекторы не дали ответа на ваше письмо

В таком случае мы рекомендуем не производить оплату долга коллекторам, поскольку они не доказали вам факт переуступки прав требования.

В случае, если коллекторы обратятся в суд с иском о взыскании с вас суммы долга по кредитному договору, вы сможете возражать против начисления вам неустоек (в т.ч. просить о снижении размера неустойки по ст.333 Гражданского кодекса РФ), оспаривать сумму задолженности (если она определена неправильно, включает в себя незаконные комиссии и т.д.).

Источник: https://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-kogda-bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Банк продал долг коллекторам: кто виноват и что делать?

Современная экономика — что в нашей стране, что в мировом масштабе — отличается нестабильностью. Экономический шторм порой легко опрокидывает расчеты даже опытных и умелых хозяйственников. Владельцы, казалось бы, непотопляемых компаний вдруг остаются у разбитого корыта.

Что же говорить о физических лицах, в массе своей не имеющих большого опыта в делах финансовых, да и осторожностью не всегда блещущих? Не так уж редко человек берет кредитные средства, которые потом не может отдать. Внезапные проблемы с работой, здоровьем, семьей — и задолженность становится просроченной, а проценты и штрафные санкции делают ее все больше.

А затем заемщику звонят из коллекторской организации и объясняют, что долг теперь надо выплачивать не банку, а им. Отчего так случилось? Могут ли банки продать долг коллекторам? И как поступить в этом случае должнику? Попробуем разобраться в этих вопросах.

Имеет ли право банк продать долг и почему он может быть продан?

Чтобы судить о том, законно ли банк продает долг коллекторам, обратимся к основам правового регулирования кредитных отношений.

Обязанности и права банка и заемщика регулируются кредитным договором. После выдачи денежных средств основное обязательство кредитора исполнено, наступает очередь заемщика выполнять обязательства по погашению долга и процентных начислений.

Уже на этом этапе у кредитора есть полномочия заменить себя в обязательстве. Поводом становится, например, решение банка сосредоточиться исключительно на кредитовании предприятий.

Тогда он передает все свои права требования по кредитам, выданным физическим лицам, за плату другому банку, имеющему лицензию. Правовой основой является ст.382 Гражданского кодекса РФ, часть 1 которой указывает, что права кредитора могут быть переданы им по сделке (уступке требования) или могут перейти к другому лицу на основании закона.

При передаче прав требования другому банку заемщик получает извещение о том, что новым кредитором стал выступать другой банк, и последующие платежи по обязательствам теперь должны поступать на его счета. Условия кредитного договора для заемщика не меняются.

Но коллекторские организации не являются кредитными. Коллекторы — это специалисты по взысканию просроченных долгов. И законные основания для передачи им банком задолженности физического лица возникают лишь после признания ее просроченной. Задолженность считается таковой, когда заемщик перестает вносить установленные договором платежи в сроки, указанные в кредитном договоре.

Но в первое время просрочки самое большее, что предпринимают банки, помимо разовых почтовых и телефонных напоминаний должнику, — передают контроль за задолженностью внутрибанковской коллекторской службе. Изредка банки передают долг внешним коллекторам через 90 дней просрочки. Но, как показывает практика, чаще это происходит через полгода–год после прекращения заемщиком выплат.

В первую очередь передаются долги по небольшим кредитам, по кредитам без поручительства, не обеспеченным залогом, или по таким кредитам, по которым обеспечительные меры реализовать не удается.

Почему банки продают долги коллекторам? Причина проста: для банков собирание долгов — непрофильная деятельность.

Это слишком хлопотно, долго и невыгодно, если речь идет об основной массе потребительских договоров.

Просроченный долг передается коллекторскому агентству на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае коллекторы представляют интересы банка, получая за это плату. Во втором банк фактически продает долг коллектору, и к нему как к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, право на проценты и другие, в том же объеме и на тех же условиях.

Всегда ли банк может продать долг? До июля 2014 года такая возможность у кредитной организации была лишь при условии, что в договоре прописано разрешение на передачу долга третьему лицу.

Но законодательство с тех пор изменилось — теперь упоминание о допустимости уступки прав не требуется.

Передача прав кредитора невозможна, только если в тексте договоров потребительского кредита прописано такое ограничение.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Для начала убедитесь, что банк действительно передал права требования по кредитному договору. Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Обычно заемщик узнает о передаче долга из телефонного звонка коллекторов. Номер телефона, с которого поступил звонок, не должен быть скрыт, а сотрудник коллекторского бюро обязан четко и внятно представиться, назвать полное имя, указать кредитора, от лица которого действует.

Затем на адрес заемщика должны прийти заказные отправления из банка и коллекторского агентства.

Среди присланных документов будет копия договора, заключенного между этими организациями, а также подробное описание задолженности: основная сумма долга, проценты, штрафы и пени, иные начисления на момент передачи прав требования по кредиту коллекторам. Эти данные у обеих сторон должны полностью совпадать.

Кроме того, удостоверьтесь, что указанное коллекторское бюро работает на законных основаниях. Проверить, зарегистрирована ли организация в госреестре, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Источник: https://www.pravda.ru/navigator/chto-delat-esli-bank-prodal-dolg.html

Банк продал долг коллекторам: что делать, можно ли не платить по кредиту без уведомления

Главная / Коллекторы / Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Прежде всего, нужно убедиться, так ли это. Нередко перед заемщиком предстают лица, не имеющие законных прав предъявлять ему требования.

Они действуют напористо, угрожают должнику неприятными последствиями, в том числе и физической расправой с ним и его близкими. Такие методы незаконны даже для тех лиц, которые уполномочены вернуть долг по кредиту. Отмахнуться и не отвечать на подобные угрозы и действия нельзя. Это может привести к тому, что пострадает сам заемщик и члены его семьи.

Общие положения

Для начала нужно уяснить, что на пороге заемщика с целью возврата долга могут появиться:

  • Сотрудники службы безопасности банка;
  • Работники коллекторской компании, которые представляют интересы кредитора на договорной основе;
  • Лица, которые действуют в интересах банка, но без заключения каких-либо официальных соглашений;
  • Коллекторы, которые выкупили долг.

Они необязательно придут лично, на первом этапе должнику будут поступать звонки. Поэтому заемщик должен удостовериться, с кем он имеет дело. Для этого ему необходимо запросить:

  1. Документы лиц, с которыми контактирует.
  2. Договор, на основании которого они требуют от него долг.
  3. Нормы права, которые дают им полномочия осуществлять подобную деятельность.

Если деятельность звонивших или пришедших коллекторов частично или полностью не соответствует требованиям действующего законодательства, они откажут должнику. И, наоборот, для компании, возвращающей долг на законных основаниях, не представляет труда убедить лицо, что ее деятельность законна.

Если вместо запрошенных документов в адрес заемщика поступят скрытые и явные угрозы, это явный признак, что лица действуют незаконно.

Однако нужно учесть, что действуя на законных основаниях, коллекторы нередко прибегают к незаконным методам возврата задолженности, а именно:

  • Причинение вреда жизни и здоровью заемщику и его родным;
  • Порча и изъятие личного имущества должника;
  • Нанесение урона деловой и личной репутации;
  • Оказание психологического давления на кредитополучателя и членов его семьи, его близких, сотрудников по работе, начальство;
  • Намеренное введение в заблуждение.

Особенно часто прибегают к психологическому воздействию на должника, а именно:

  • Частые звонки – от 10 раз в сутки и более;
  • Угрозы физической расправы;
  • Направление многочисленных писем с оскорблениями;
  • Развешивание компрометирующих листовок по месту жительства и работы заемщика;
  • Личные встречи с кредитополучателем и членами его семьи.

Если долг по кредиту продан коллекторам, это не всегда хорошо для заемщика. Особенно когда он не обращается за помощью к практикующим юристам и игнорирует взыскателей.

Имеют ли они на это право?

Продажа долга – это вполне реальный метод избавления от недобросовестных заемщиков. Осуществляется в соответствии и на основании Главы 25 Гражданского Кодекса РФ. То есть, это законная сделка, банк имеет право продать долг коллекторам. Это дает ему следующие возможности:

  1. Компенсировать существующую задолженность.
  2. Предупредить инфляционные потери.
  3. Избежать затрат на специалистов по возврату долгов и судебные издержки.
  4. Сэкономить время и сохранить деловую репутацию.

Поскольку эффективность по возврату задолженности доказали «сомнительные» методы, то даже сотрудники службы безопасности банка прибегают к ним в той или иной мере. Результат – потеря репутации и клиентов.

В свою очередь, коллекторы скупают такие долги за 10-20% их стоимости. Например, если заемщик должен банку 200 т.р., такой долг будет продан за 15-20 т.р., максимум 30 т.р.

Другая характерная особенность – коллекторы предъявляют заемщику требования, в несколько раз выше, чем сумма невыполненных обязательств перед банком.

В рассматриваемом случае вполне вероятно, что коллекторы потребуют с должника не 200 т.р., а полмиллиона и больше.

С другой стороны, если банк продал долг коллекторам, должны ли вы банку? Можно отказаться от общения с взыскателями и продолжить рассчитываться с финансовым учреждением. Но грамотная работа позволит значительно сократить размер притязаний со стороны коллекторов, сумма выплат им будет меньше, чем в банк.

Зная только это, кредитополучатель может выстраивать тактику урегулирования конфликта. Но этим рекомендуется заниматься практикующим юристам в сфере кредитования.

Что делать, если банк передал долг без уведомления

Весь процесс можно разделить на несколько этапов, а именно:

  1. Подготовительный.
  2. Досудебный.
  3. Судебный.
  4. Исполнение решения.

На подготовительном необходимо:

  1. Удостовериться, что коллекторы на законных основаниях требуют возврат долга.
  2. Убедиться, что переуступка права требования осуществлялась в соответствии с требованиями норм права.
  3. Пресечь незаконные действия со стороны коллекторов.

О том, что нужно запросить у лиц, требующих вернуть заем, описано выше. Право требования переуступается в соответствии с нормами ст.ст. 382, 384 ГК РФ.

При продаже долга коллекторам, кредитополучатель должен извещаться письменно. Нарушение этого требования влечет неблагоприятные последствия для приобретателей.

Согласие заемщика на уступку прав требования обязательно, если:

  • Для должника важна личность кредитора, она имеет существенное значение;
  • Переуступается право неденежного характера при условии, что продажа долга усугубит положение заемщика, исполнение требования станет для него еще более обременительным.

В последнем случае речь идет о требованиях:

  • Оказать личную услугу, выполнить поручение;
  • Комитента к комиссионеру;
  • Принципала к агенту;
  • И другие.

Грамотно составленный кредитный договор и работа юриста по защите интересов заемщика перед коллекторами поможет признать их требования незаконными, как и договор цессии.

Если с документами все в порядке, желательно урегулировать спор в досудебном порядке. Учитывая то, по какой стоимости коллекторы приобретают долги, поле для маневра широкое. Утверждение справедливо, если заемщик:

  • Специалист-правовед в сфере кредитных отношений;
  • Умеет вести переговоры;
  • Имеет положительную практику в этом вопросе.

Нужно приготовиться к психологическому давлению со стороны коллекторов. С высокой вероятностью они отклонят предложение должника. Последний должен убедить их:

  1. Его условия выгодны для коллекторов.
  2. Отказ от предложения приведет к риску существенных финансовых потерь.
Читайте также:  Жалоба в Центробанк на действия банка: образец претензии и порядок подачи

Отсутствие специальных навыков у заемщика делает необходимым обращение за правовой помощью к практикующим юристам, если кредит передали коллекторам Начать нужно с консультации, можно и с бесплатной. После нее ситуация прояснится, должник сможет объективно оценить ситуацию.

Кому в итоге должен?

Если банк продал долг коллекторам, актуален вопрос о том, что делать и кому платить. С одной стороны – право требования переуступлены и рассчитываться по обязательствам придется с приобретателем. Однако нужно убедиться:

  1. Что коллекторы действуют на основании договора цессии.
  2. Предъявленные требования в рамках действующего законодательства.

Особое внимание на последний пункт. Нередко действует следующая схема:

  1. Коллекторы под разным предлогом добиваются перечисления денег на их карту или какой-либо счет.
  2. Перепродают долг заемщика другой организации.

Результат – деньги уплачены, а обязательства не погашены. Доказать, что требуемая сумма была перечислена в счет задолженности, сложно. Заемщик остается и без денег, и с долгом по кредиту. Его снова беспокоят коллекторы, все повторяется по кругу.

Другой вариант – рассчитаться по задолженности с банком. Это возможно, если заемщик не был письменно уведомлен о том, что права кредитора были переданы коллекторам. По закону (ст.382 ГК РФ) выполнение обязательств перед финансовым учреждением прекращают их, если это происходит до письменного уведомления о переходе прав коллекторам по договору цессии.

В каждом из этих случаев необходимо действовать грамотно. Без консультации со специалистом в сфере кредитных отношений не обойтись.

Ее можно получить бесплатно, если воспользоваться услугами юридических компаний, которые консультируют по телефону или через заполнение специальной формы на сайте, не требуя за это денег.

В некоторых случаях, когда банк продал кредит коллекторам без уведомления, может оказаться выгоднее рассчитываться с финансовым учреждением, чем с коллекторами.

Рассчитываться напрямую с банком менее выгодно, чем с коллекторами. Грамотно выстроенная с ними досудебная работа позволяет закрыть спор, уплатив им сумму в 2-3 раза меньше, чем задолженность перед первоначальным кредитором.

Заемщиков при контакте с коллекторами, которые действуют на основании договора цессии, пугает:

  • Чрезмерно увеличенная сумма долга;
  • Методы, которыми работники агентства добиваются выполнения обязательств перед ними.

Однако за этими неблагоприятными факторами скрывается возможность выгодно рассчитаться с долгами. Поэтому и рекомендуется обращаться за помощью к практикующим юристам, которые:

  1. Рассмотрят ситуацию.
  2. Дадут правовую оценку действиям коллекторов и банка.
  3. Предложат варианты разрешения спора.
  4. Проведут переговоры с кредиторами.
  5. Урегулируют конфликт.

Помощь юриста предупредит недобросовестные и противоправные действия со стороны коллекторов. Оставаясь с ними один на один, заемщик рискует не только деньгами, но и собственным здоровьем, благополучием своих родных и близких.

Можно ли не платить в данной ситуации?

Распространенный совет, который дают на разных юридических сайтах и форумах, – не платить коллекторам. И некоторые заемщики прислушиваются к нему, отказываются идти на контакт с цессионарием.

С правовой точки зрения, действия коллекторов по возвращению долга строго ограничены. Они регулируются ст. 7.2 закона №230-ФЗ от 3.07.16, которым запрещаются следующие действия по отношению к заемщику:

  • применение силы;
  • угрозы;
  • повреждение имущества;
  • дискредитация и унижение;
  • введение в заблуждение;
  • и другие.

Но вопреки этому положению коллекторы как раз и используют все эти методы, чтобы вернуть долг по выкупленным кредитным обязательствам. Пожаловаться на них можно как в правоохранительные органы – полицию и прокуратуру – так и в организации:

  1. Федеральную службу судебных приставов.
  2. Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.
  3. Финансовый омбудсмен.
  4. Роскомнадзор.
  5. Роспотребнадзор.

Сделать это непросто, необходимо тщательно задокументировать противоправные действия коллекторов. Если это получится, цессионарии могут перепродать долг другому агентству. К заемщику с требованием вернуть кредит придут следующие коллекторы, которые будут действовать осторожнее.

Нельзя недооценивать угрозу со стороны сотрудников агентств по возврату задолженности. Неодинокие случаи самоубийств и нанесения коллекторами тяжелого, необратимого вреда здоровью заемщикам заставляют действовать предусмотрительно.

Даже рассматривая положение заемщика, с правовой точки зрения, его обязательства перешли от одного лица другому на законных основаниях. Можно оспорить ту сумму, которую агентство требует свыше существовавшего долга перед банком. Но делать это нужно в досудебном или судебном порядке, предлагая разумные варианты выхода из сложившейся ситуации, не игнорируя проблему.

Ответ на вопрос о том, можно ли не платить, если банк продал долг коллекторам, зависит от совокупности факторов. Но нужно настраиваться на то, что с определенной суммой расстаться придется.

Практика разрешения дел

Столичный районный суд летом 2015 года рассмотрел иск о признании недействительным соглашения о переуступке права требования, которое заключено между финансовым учреждением и коллекторским агентством. Так, между истцом и банком были заключены:

  1. Три договора займа на разные суммы.
  2. Предварительное соглашение, направленное на обеспечение выполнения обязательств по возврату кредита.

Последним документом истец брал обязательства перед финансовым учреждением продать часть уставного капитала коммерческой организации, которая принадлежит заемщику.

В апреле 2015 года истец получил письменное уведомление о заключении договоров цессии между финансовым учреждением и коллекторским агентством, по которым переуступались права требования по всем трем кредитным соглашениям. То есть, банк продал долг по кредиту коллекторам.

По мнению истца, эти соглашения недействительны, поскольку есть предварительный договор, который:

  • Подписан для обеспечения обязательств по полученным займам;
  • По характеру и правовой природе является дополнительным соглашением;
  • Содержит пункт, требующий согласия со стороны заемщика для передачи права требования по кредитам третьему лицу.

Своего согласия на договор цессии истец не давал. На этих основаниях он требует удовлетворить его требования.

Суд, рассмотрев материалы дела, пришел к выводу, что предварительный договор не может считаться дополнением к существующим соглашениям, поскольку не имеет соответствующего названия.

Характер документа, его атрибуты указывают на то, что это именно предварительный договор. На этом основании, суд отказал в исковых требованиях полностью.

Источник: https://info-kreditny.ru/chto-delat-esli-bank-prodal-dolg-kollektoram.html

Нао «пкб»

Финансовые трудности, мешающие своевременно выплачивать взятый кредит, — это проблема не только заемщика, но и банка, который вынужден использовать любые законные способы для возврата средств. Одним из таких способов является передача долга по кредиту коллекторам, которые могут работать от лица банка или в процессе переуступки задолженности стать новым кредитором.

Когда банк имеет право передать долг коллекторам?

Привлечение третьей стороны для взыскания задолженности происходит, если просрочка составляет 90 дней и более. В банках этот срок дольше, тогда как микрофинансовые организации начинают процесс принудительного возврата раньше.

Для того чтобы долг по кредиту передали коллекторам, он должен вообще не обслуживаться или иметь длительное время регулярные просрочки.

Возможность передачи задолженности третьей стороне указывается в кредитном договоре и прописана в Гражданском кодексе РФ в главе 24.

Кредиты в зоне риска

Есть несколько типов проблемных займов, по которым банки охотнее всего обращаются к слугам коллекторских организаций.

  • карточные кредиты с овердрафтом;
  • долги от 300 000 рублей;
  • потребительские займы;
  • кредиты без обеспечения.

Принудительный возврат такого рода кредитов может занять у банка много времени и средств, а конечная выгода составит менее 30 %. Поэтому для взыскания долг передается коллекторам, которые работают эффективнее и в большинстве случаев гарантируют положительный результат.

Формы передачи задолженности

Вначале банк передает проблемный кредит своему собственному юридическому отделу, занимающемуся работой с клиентами. Если это не дает результата и обслуживание займа не возобновляется, кредитор имеет право привлечь коллекторскую компанию на условиях:

  • агентского договора: коллекторы имеют право представлять интересы кредитора в решении спора с клиентом, но сама задолженность остается в собственности банка;
  • переуступки права требования: в ведение бюро переходят все права прежнего кредитора, и заемщик должен вносить платежи на новые реквизиты.

Условия проведения и порядок переуступки, права и обязанности цедента и цессионария установлены статьями Гражданского кодекса № 388, 389, 390.

Что делать, если долг передали коллекторам

Независимо от формы привлечения коллекторской компании, банк должен уведомить заемщика в письменной форме, выслав копию нового договора. Он не обязан предварительно сообщать о цессии, так как такая возможность прописывается в кредитном договоре.

После привлечения коллекторского агентства клиенту необходимо запросить у него копию договора поручительства. В случае переуступки права требования агентство должно предоставить дополнительные документы, подтверждающие цессию, а также выписки и счета.

Только после этого заемщик и новый кредитор могут обсудить условия погашения задолженности, определить график платежей, договориться о реструктуризации и прочее.

В интересах коллекторских бюро вернуть задолженность быстро и с минимальными затратами, поэтому часто они готовы идти на уступки вплоть до списания части задолженности.

Какие права есть у коллекторов

Права коллекторов и механизмы защиты законных интересов заемщика определены Федеральным законом № 230-ФЗ, в рамках которого осуществляется взаимодействие всех сторон договора. Методы воздействия коллекторских агентств сводятся к ряду юридических процедур, среди которых:

  • информирование заемщика о задолженности и последствиях ее неуплаты;
  • работа с клиентом заочно или очно в рамках, установленных законодательством РФ;
  • подготовка искового судебного заявления;
  • сопровождение дела в суде;
  • помощь судебным приставам в исполнительном производстве.

Осуществлять коллекторскую деятельность на территории России имеют право только те компании, которые внесли свои данные в специальный Госреестр. Зарегистрированные организации обязаны соблюдать требования закона № 230-ФЗ, в котором указано, что коллекторам запрещено:

  • общаться с клиентом, его родственниками или знакомыми с использованием оскорблений или угроз жизни и здоровью;
  • беспокоить клиента телефонными звонками, личными посещениями или иным способом с 22:00 до 08:00. Также здесь необходимо разделение на будни и выходные, т.к. там разные временные диапазоны;
  • причинять вред здоровью или имуществу неплательщика, пытаться конфисковать собственность или ее часть.

Кредит выплачен, но задолженность осталась

В кредитно-финансовых операциях нередко случаются ошибки, и даже уже по оплаченным кредитным договорам может числиться просрочка.

Причиной этого часто становится техническая или человеческая ошибка, когда данные о платеже не вносятся в кредитную историю и заём юридически остается открытым даже после фактической выплаты всей суммы.

Иногда банки передают такие «долги» коллекторам, которые, не зная об ошибке, начинают процесс взыскания задолженности по кредиту.

Чтобы этого не произошло, заемщику нужно взять справку о полной выплате кредита в банке, в которой будет подтверждено отсутствие долга, и передать ее коллекторскому бюро. Если речь идет о цессии, то банк даст справку, даже если долг есть, т.к. он был продан и должник не является клиентом банка, что и будет указано в справке.

Как погасить долг коллекторам

Прежде чем платить деньги новому кредитору, нужно запросить у него реквизиты для оплаты, а также выписку по остатку долга и процентам.

График платежей устанавливается индивидуально, и клиенту остается только его неукоснительно соблюдать, внося средства с помощью карты, терминала самообслуживания или банковского перевода.

Если долг был передан «Первому коллекторскому бюро», выплачивать его можно без комиссии на сайте:

  • по номеру кредитного договора ПКБ;
  • по личным данным;
  • через личный кабинет.

На оплату понадобится всего несколько минут, а после погашения задолженности клиент получит справку о полной выплате кредита.

Источник: https://www.collector.ru/blog/bank-prodal-dolg-kollektoram-chto-delat/

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector