Расторжение договора страхования: основания и порядок процедуры

Главная › Страхование в РФ › Страховое дело

В установленных российским законодательством случаях осуществляется расторжение договора страхования, оформленного между страхователем и СК. При этом возврат денежных средств в виде уплаченной премии может вовсе не производиться, либо производиться частично или даже полностью.

Расторжение договора и возврат денег

Страхователь осуществляет расторжение договора страхования, преследуя одну или несколько целей, например:

• нежелание или отсутствие возможности дальше исполнять свои обязательства по договору (по любым причинам, например, в связи с переездом в другую страну на постоянное место жительства);
• возникновение необходимости в деньгах, уплаченных в виде страховой премии;
• отсутствие потребности в страховании как таковом и др.

При этом аннулирование соглашения может осуществляться:

При досрочном расторжении договора страхования возможен полный или частичный возврат премии в случаях, указанных в:

• законе;
• Правилах страхования;
• соглашении сторон.

Важно! В большинстве ситуаций, связанных с расторжением страховых контрактов, возврат страховой премии не производится вообще.

Условия расторжения

Условия расторжения будут зависеть от соответствующего правового документа (договора, Правил страхования, закона), в котором указано применяемое сторонами основание для прекращения отношений.

Например, если требуется расторгнуть заключенный договор страхования по взаимному соглашению сторон (стат. 452 ГК), то стороны просто оформляют письменный документ, в котором прописывают:

• дату, место составления документа;
• наименования сторон, реквизиты;
• данные, позволяющие точно идентифицировать расторгаемый контракт (его номер, дата заключения и др.);
• дату, в которую будет аннулирован контракт;
• количество экземпляров, в которых составлено соглашение, и другие нюансы.

Важно учитывать следующее:

• отказаться от страховки страхователь может вообще в любое время без каких-либо ограничений (ч. 2 стат. 958 Гражданского Кодекса), не объясняя страховщику причин такого решения;
• возврат страховой премии возможен по любым видам страховок, так как гражданское законодательство не накладывает какого-либо ограничения по этому поводу (кроме случаев, когда отказ от страхования производится в “период охлаждения”) – важно лишь, чтобы соответствующее основание для возврата было указано или в законе (например, ч. 1 стат. 958 ГК РФ), или в договоре сторон;
• страхователь может потребовать вообще полного возмещения убытков, которые были причинены страховщиком вследствие существенного нарушения последним условий заключенной сделки (ч. 5 стат. 453 ГК), а не только возврата премии.

Возврат денег в период охлаждения

Согласно аб. 3 ч. 3 стат. 3 Закона России № 4015-1 от 27. 11. 1992 года “Об организации…”, Центробанк управомочен издавать нормативные акты, содержащие минимальные (стандартные) требования к порядку и условиям осуществления некоторых разновидностей добровольного страхования.

Что и было сделано посредством опубликования Указания № 3854-У от 20. 11. 2015 года “О минимальных…” (далее – Указание 3854), которое, в нынешней редакции, утвержденной Указанием 4500-У от 21. 08. 2017 года, действует с 1 января 2018 года.

Что такое период охлаждения

Под “периодом охлаждения” понимается односторонний отказ страхователя от исполнения обязательств по страховому договору без объяснения причин в установленный п. 1, п. 2 Указания 3854 срок, исчисляющийся с момента заключения договора (не момента уплаты страховой премии!), с возложением обязательства на страховщика по полному или частичному возврату уплаченной страховой премии.

Чтобы отказаться от договора страхования в указанный период и вернуть деньги, должны соблюдаться следующие условия:

• страхователь является физическим лицом;
• заключенное соглашение относится к виду страхования, на которое распространяется действие Указания 3854 (страхование жизни, от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, имущества, ДМС, КАСКО, ДСАГО и др.);
• заключенное соглашение относится к виду страхования, не указанному в п. 4 Указания 3854 (медстраховка для работающих в РФ иностранцев, “Зеленая карта”, страхование путешественников);
• страхователь предоставил страховщику лично или направил способом, которым возможно подтвердить факт отправки (например, заказным письмом), письменное заявление, содержащее ходатайство об одностороннем отказе;
• страхователь предоставил в СК указанное заявление до истечения срока, установленного п. 1 и п. 2 Указания 3854 (по общему правилу – 14 дней с момента заключения договора, а если в Правилах, договоре указан другой срок – то в этот срок);
• с момента заключения контракта и до даты отказа не было страховых случаев;
• страховка является добровольной по закону.

Список документов

Чтобы произвести расторжение договора страхования в “период охлаждения”, страхователю нужно подать заявление по форме, установленной страховщиком (так как унифицированного бланка, утвержденного на законодательном уровне, нет), а также страховой полис, квитанцию об уплате премии и паспорт.

Приведем примеры форм заявлений для популярных СК:

• Росгосстрах;
• Уралсиб;
• Сбербанк.

Внимание! В случае если страховщик не утвердил форму, следует использовать свободную. Загрузите ее здесь.

Порядок действий

Порядок действий в Указании 3854 не представлен, однако может быть конкретизирован Правилами, договором в части, не противоречащей Указанию 3854.

В общем случае, чтобы прекратился договор, нужно действовать следующим образом:

• скачать бланк заявления на сайте страховой компании, запросить в офисе или же сформировать его самостоятельно с помощью нашего шаблона (если СК не утвердила форму);
• заполнить все поля заявления от руки или при помощи машинописной техники;
• до истечения 14 дней с момента заключения страхового договора принести заявление лично по месту нахождения страховщика или отправить почтой;
• дождаться перечисления денег в срок, не превышающий 10 рабочих дней с даты получения СК заявления (если меньший срок не установлен Правилами или договором), или получить деньги наличными в офисе страховщика (если в заявлении был указан именно такой способ получения средств).

Расторжение в период погашения кредита

В ГК РФ и иных нормативно-правовых актах, содержащих нормы о страховом праве, не указано, что прекращение заключенного договора страхования и возврат премии происходят в каком-либо ином порядке, отличном от общего, если страховой контракт заключался при получении кредита (займа) или в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему.

Это значит, что:

• в силу ч. 2 стат. 958 ГК РФ, отказаться от страховки можно в любое время, даже если кредит еще не погашен;
• согласно ч. 1 и аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК, премия всегда возвращается, если вероятность наступления страхового случая стала равной нулю, а также во всех случаях, установленных договором или Правилами страхования.

Но есть нюансы:

• вернуть премию в “период охлаждения” по Указанию 3854 будет нельзя, если оформлялась коллективная страховка;
• плата по коллективным страховым контрактам включает в себя страховую премию той СК, которая страхует, и комиссию банка, причем последняя возвращается в очень редких случаях, а если и возвращается – то с удержанием НДФЛ (см. Письмо Минфина № 03-04-05/57984 от 17. 11. 2014);
• в случае, когда произошло расторжение договора страхования, являющегося обязательным по закону (например, имущества по ипотеке), то банк вправе потребовать досрочного погашения долга, а если заемщик не сделает это, кредитор обратит взыскание на предмет залога (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК Российской Федерации).

Список документов и порядок действий

Перечень документов, предоставляемых в целях расторжения, зависит от основания.

В общем случае, заемщику нужно предоставить:

• общегражданский паспорт, прочий документ, идентифицирующий личность;
• оригинал кредитного договора;
• оригинал страхового полиса, страхового контракта;
• квитанцию об оплате страховой премии, комиссии банку;
• документы, подтверждающие наступление обстоятельств, влекущих расторжение.

Важно! Порядок действий зависит от ситуации (коллективная или индивидуальная страховка, основание предусмотрено законом или договором) и включает в себя, в общем случае, заполнение заявления, сбор всех документов и их подачу в офис страховщика или почтой и, при наличии причин для возврата страховки, ожидание ее перечисления.

Расторжение после погашения кредита

Расторжение договора возможно и после того, как кредит был погашен:

• в плановом (если срок страхового договора больше срока кредитного);
• в досрочном порядке.

Особенности расторжения и возврата премии:

• при досрочном погашении расторжение может произойти автоматически – если в договоре страхования указано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с окончанием срока кредитного соглашения, а возврат премии в таких случаях возможен, когда такое указано в договоре / Правилах;
• иные основания расторжения и возврата премии общие, в том числе, могут применяться правила ст. 958, Главы 29 ГК и других законов;
• наличие, отсутствие страхового случая не влияет на возможность расторжения страхового договора и возврата премии по нему, так как в законах об этом не сказано.

Что делать, если страховая отказывает

В случае если страховщик не расторгает договор или не возвращает деньги, нужно проверить правомерность такого отказа, посмотрев законы, Правила страхования, договор сторон.

Если отказ был вынесен незаконно, то следует:

• соблюсти обязательный досудебный порядок (ч. 2 стат. 452 ГК Российской Федерации), а именно передать лично в СК (получив при этом расписку о принятии с указанием даты) или отправить почтой письменную претензию, указав в которой суть своих требований;
• при получении отказа или отсутствии ответа на претензию в срок, указанный в договоре / Правилах, а при отсутствии такого срока – в 30-дневный срок, можно обращаться в суд в порядке, установленном ГПК РФ.

Порядок обращения в суд:

• составить исковое заявление о расторжении договора и возврате премии согласно правилам, указанным в стат. 131 ГПК;
• собрать документы, представленные в стат. 132 ГПК;
• отнести все это в районный суд по месту жительства истца, месту нахождения СК, месту заключения договора (ч. 7 стат. 29 ГПК);
• в установленные судом сроки явиться на предварительное судебное слушание (стат. 152 ГПК), далее – и на основное;
• дождаться вынесения решения;
• дождаться истечения срока, выделенного на апелляционное обжалование;
• дождаться, пока вступившее в силу решение суда будет приведено к исполнению (стат. 210 ГПК).

Итак, законодательством допускается расторжение страхового договора, при этом возврат денег может как осуществляться, так и нет. Есть вопросы по данной теме? Лучше не заниматься самостоятельным поиском ответов в недостоверных источниках, а просто спросить нашего юриста в чате.

И, конечно, если понравился материал, поставьте лайк, сделайте репост, а после этого прочитайте другую полезную статью на нашем портале – например, пошаговую инструкцию по возврату страховки при досрочном погашении кредита.

Отказ и расторжение договора страхования: причины по ГК РФ, последствия и порядок действий в 2020 году Ссылка на основную публикацию


Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/rastorzhenie-dogovora-strahovaniya

Основания для расторжения договора страхования и возврата страховой премии

Оформление договора страхования жизни клиента при получении кредита — необязательное условие, однако многие граждане узнают об этом после оформления договора с банком.

По российскому законодательству заёмщик вправе расторгнуть договорные обязательства со страховой компанией в любое время. При этом он получит обратно все затраченные на страхование средства или их часть.

Это зависит от срока, в который клиент решил отказаться от страховки и специальных условий банка.

Расторжение страхового соглашения и возврат денег

Обратите внимание

В банке часто предлагают заключить так называемый договор смешанного страхования жизни. Такой вид страхования включает в себя все сценарии — жизнь, смерть и травма. Клиент получает возмещение в любом случае. Подробнее мы расскажем в статье здесь.

Согласно статье 958 Гражданского Кодекса РФ клиент может расторгнуть отношения со страховой компанией в первые пять рабочих дней после заключения договора с ней. Это время называется периодом охлаждения. Его установил Банк России в 2015 году в целях защиты прав клиентов банковских структур.

Страховые компании должны прописывать порядок возврата страховой премии при расторжении договора.

Если гражданин решил отказаться от страхования после даты начала действия договора, компания вправе удержать часть страховой премии. Расчёт проводят пропорционально времени действия официально оформленных отношений. Деньги не вернут, если в договоре нет пункта о возмещении остатка по страховке при досрочном погашении кредита.

Основания для расторжения договора страхования жизни

В заявлении о досрочном расторжении договора страхования жизни по кредиту клиент должен указать объективную причину своих действий. К вниманию принимаются следующие объяснения:

• услуга по страхованию была навязана заёмщику. Банки часто «шантажируют» клиентов тем, что откажут в кредите, если они не оформят страховой полис;
• предоставление клиенту неполной или недостоверной информации о деятельности страховщика;
• упразднение, реорганизация компании, с которой заключён договор;
• желание клиента переоформить отношения с другой компанией.

Фирма, предоставляющая страховые услуги, вправе сама инициировать расторжение договора с клиентом. Основанием для этого могут служить недостоверные данные, предоставленные гражданином, или нарушение им обязательств по уплате страховых взносов.

Как по закону расторгнуть контракт со страховщиком

Дополнительная статья

Если при оформлении кредита, страхование жизни является дополнительной гарантией от невыплат, то инвестиционное страхование жизни — это отличительно новый продукт, гарантирующий возврат 100% денег плюс проценты.

Иными словами, страхователь доверяет банку распоряжаться инвестициями и одновременно страхует свою жизнь.

Чтобы расторгнуть договор страхования жизни по кредиту, клиент должен обратиться в офис своей страховой компании (или через официальный сайт) и заполнить заявление о досрочном отказе от договора с ней. В нём обязательно должны быть прописаны следующие пункты:

• собственные ФИО;
• информацию о компании-страховщике;
• данные агентства и ФИО агента, осуществлявшего процедуру заключения контракта;
• реквизиты страхового полиса в соответствии с оригиналом;
• дату, с которой следует прекратить действие договора;
• причину (основание) для расторжения соглашения;
• просьбу о возврате суммы оплаченного страхового взноса или выкупную сумму по договору с указанием его номера;
• точные реквизиты банка с указанием лицевого счёта, на который страховщик должен будет перечислить деньги клиенту;
• в конце ставится подпись застрахованного лица с датой составления заявления, которыми он подтверждает достоверность представленной в документе информации.

Заявление должно быть принято и оформлено по регламенту сотрудником страховой компании. Он проводит расчёт и указывает сумму, которая полагается к выплате застрахованному гражданину. Возврат денег застрахованному лицу осуществляется в течение 10 дней по реквизитам, которые прописывает клиент в заявлении к страховой компании.

О том, как досрочно расторгнуть договор страхования жизни, расскажет юрист

По существующему законодательству отказать клиенту в его желании досрочно прекратить действие соглашения не могут. Если это происходит, гражданин вправе обратиться за юридической помощью и написать исковой документ в судебную инстанцию. К нему прикладывают копии следующих документов:

• паспорта;
• страхового полиса;
• договора страхования и кредитования;
• бумаги, которые могут стать доказательством весомости причин расторжения соглашения.

Если страховщик отказывает в расторжении контракта, клиент может обратиться в банк, где брал кредит. Менеджеры обязаны оказать содействие и помочь клиенту в процедуре прекращения действия соглашения по страховке.

Хотите получить больше информации? Задавайте вопросы в х

Источник: https://tvoipolis.online/5449-rastorzhenie-dogovora-strahovaniya-zhizni-po-kreditu

​Как расторгнуть договор страхования

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.

Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9426311

Прекращение договора страхования

Определение 1

Договор страхования является соглашением между страховщиком и страхователем, согласно условиям которого страховщик обязан компенсировать ущерб в какой-либо форме или уплатить страхователю или выгодоприобретателю конкретную денежную сумму при наступлении предусматриваемого в договоре страхового случая.

Договор действует на протяжении предусмотренного в нем срока, после чего его действие прекращается. Этот случай прекращения страхового договора предусматривается 408 статьей ГК РФ.

Но особенность страхового договора как рискового заключается в том, что он может исполняться двумя способами: нанесением риска на протяжении всего срока договора при отсутствии наступления страхового события либо реализацией страховой выплаты при наступлении страхового события до завершения срока действия страхового договора. В этих двух случаях страховой договор прекращается посредством исполнения.

Особенности прекращения договора страхования

Но не любая страховая выплата может прекращать страховой договор. Последний может предусмотреть несколько выплат. Тогда (и лишь тогда) первая выплата не прекращает договор. Притом суммарный объем произведенных выплат не должен превысить страховую сумму.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Страховой договор может досрочно прекращаться (расторгаться) в случаях:

Невыплаты страхователем страховых взносов (премии) в учрежденные договором сроки (подпункт «в» пункта 1 статьи 23 Закона об организации страхового дела). Это основание для досрочного прекращения страхового договора может касаться уплаты второго и следующих взносов по реальному договору и страховым взносам (премии) при консенсуальном договоре.

Право на требование досрочного расторжения договора в таком случае имеет страховщик. Потому как продолжительность просрочки в оплате взносов (премии) законодательством не учреждена, она может являться любой.

Значения не имеет и то, какая часть взноса (премии) недоплачена. Если после просрочки взнос (премия) все же была уплачена, это не может лишит страховщика права на расторжение договора.

Требование по расторжению договора может заявляться и после наступления страхового события, при условии, что просрочка существовала и до него.

После его вступления в силу возможность наступления страхового события отпала, возможность страхового риска прекратилась по обстоятельствам, другим, чем страховое событие (1 пункт 958 статьи ГК РФ). К таким обстоятельствам относятся, в частности:

• гибель застрахованной имущественной базы по причинам, которые не связаны с наступлением страхового случая;
• прекращение в учрежденном порядке предпринимательской деятельности лицом, который застраховал предпринимательский риск либо риск гражданской ответственности, которая связана с такой деятельностью.

В случае досрочного прекращения договора по перечисленным обстоятельствам страховщик обладает правом на часть страховой премии в части временного периода, на протяжении которого он нес риск, то есть сохраняло свое действие страхование.

Ликвидации страховщика в учрежденном законодательством порядке. Притом страхователь обладает правом требования возврата всех страховых взносов (премии), ведь здесь он не может поставлен быть в более невыгодное положение, чем в тот момент, когда он просто отказывается от страхового договора.

Ликвидации страхователя — юридического лица либо наступления смерти страхователя — физического лица.
В случае наступления смерти страхователя — физического лица, которое заключило договор по страхованию имущества, его обязанности и права автоматически передаются наследникам этого имущества.

При заключении других договоров по имущественному страхованию обязанности и права страхователей могут переходить к наследникам лишь при согласии страховщика, если законодательством либо страховым договором не предусматривается другое. Отказ страховщика давать такое согласие может повлечь прекращение страхового договора.

При наступлении смерти лица, которое застраховано по договору личного страхования, в котором не называется другой выгодоприобретатель, выгодоприобретателями могут быть признаны наследники застрахованного лица (2 пункт 934 статьи ГК РФ).

Естественно, наследники могут получать что-либо, если хоть одним из страхуемых рисков числится смерть застрахованного лица.

В случае прекращение договора по причине смерти (ликвидации) страхователя страховщик обязуется возвратить оплаченные страховые взносы (премию) в наследственную массу (имущественную базу ликвидируемого юридического лица) для следующего распределения;

Когда страхователь (выгодоприобретатель) выразил отказ от него (расторжение договора в одностороннем порядке).

Такой отказ от договора является допустимым в любой момент в период действия страхового договора, если возможность наступления страхового события либо страховой риск не прекратили свое существование (тогда страховой договор будет прекращен по основанию, которое указано ранее). Отказ от договора — это право страхователя (выгодоприобретателя), которое тот может и не реализовывать. Причины отказа от страхового договора объяснять не нужно. О намерении расторгнуть договор до окончания его срока страхователь уведомляет страховщика не менее, чем за тридцать дней до предполагаемой даты прекращения страхового договора. Впрочем, договор может устанавливать и другой срок уведомления.

При отказе страхователя (выгодоприобретателя) от страхового договора до окончания его срока оплаченные страховщику страховые взносы (премия) возврату не подлежат, если договором не предусматривается другое. Если же отказ от договора обуславливается нарушением его страховщиком, страхователь обладает правом возврата оплаченных взносов.

Притом страховщик обязуется вернуть страхователю оплаченные взносы (премию). Если же отказ от договора обуславливается нарушением страхователем договорных условий, страховщик должен вернуть взносы только за неистекший период договора.

Данные требования также могут изменяться страховым договором.

Если страховщик потребует расторгнуть договор на основе отказа страхователя (выгодоприобретателя) от его изменения либо от доплаты страховой премии по причине роста страхового риска (959 статья ГК РФ). Другие основания прекращения (расторжения) страхового договора до срока предусматриваются главами 26 и 29 ГК РФ.

Источник: https://spravochnick.ru/strahovanie/prekraschenie_dogovora_strahovaniya/

Можно ли расторгнуть договор ДМС?

При оформлении полиса ДМС клиент заключает со страховой компанией договор, регулирующий условия страхования, а также совместные права и обязанности.

Он может быть расторгнут по соглашению или в одностороннем порядке. Разберёмся, какие основания для этого нужны и как проходит процедура расторжения.

Гражданский кодекс РФ предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования. Стоит различать два варианта:

1. Прекращение по соглашению сторон;
2. Прекращение по инициативе одной из сторон.

В первом случае речь идёт о ситуации, когда страховой случай не может наступить по не зависящим от сторон обстоятельствам. Компания удерживает часть страховой премии за то время, когда договор действовал. Остаток возвращают клиенту.

Для досрочного прекращения договора по инициативе страхователя основания не требуются, но есть нюанс – деньги не возвращаются. Иное может быть прописано в соглашении.

Основания для расторжения договора необходимы, если клиент хочет вернуть деньги. Это случаи, когда компания нарушает условия страхования и не исполняет обязанности. Гражданин имеет право требовать расторжения договора и возврата средств.

К обязанностям страховой компании относятся:

• обеспечение условий для оказания помощи по полисам ДМС;
• своевременная оплата оказанных услуг;
• урегулирование споров между гражданами и медучреждениями;
• защита персональных данных клиентов.

Неисполнение этих обязанностей – основание для расторжения договора со страховой компанией. Дополнительные основания могут быть прописаны в соглашении, поэтому перед обращением в организацию стоит изучить текст документа. Компания также может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, если нарушения допустил клиент (например, не сообщил о наличии хронического заболевания).

Добровольное медицинское страхование входит в перечень страховых услуг, для которых действует период охлаждения. Это срок, в течение которого клиент может расторгнуть договор с возвратом уплаченной страховой премии в полном объёме (если за время действия не наступили события, имеющие признаки страхового случая).

Период охлаждения составляет 14 календарных дней и распространяется только на соглашения со страхователями – физическими лицами.

Заявление об отказе от услуг подаётся в компанию, где должны поставить отметку о принятии документа. Если офиса организации в регионе или городе нет, отправьте заказное письмо с описью вложения. Датой расторжения будет считаться день отправления письма.

Перед тем, как послать заявление, изучите правила страхования. Если определён перечень документов, которые должны быть приложены, следуйте этому списку.

Если нет – отправляйте только заявление, но укажите реквизиты полиса и договора. Иногда бывают ситуации, когда для расторжения требуют оригинал полиса, которого нет.

В этом случае приложите к заявлению о расторжении заявление с просьбой выдать дубликат полиса.

Например, многие компании включают в соглашение пункт об обязательном уведомлении о предстоящем разрыве отношений за определённый срок. Форма такого уведомления указывается в договоре.

Сохраняйте доказательства выполнения этого условия, например, второй экземпляр документа с отметкой о вручении, квитанцию об отправке заказного письма и т.д.

Нередко договор предусматривает досудебный порядок урегулирования споров. Это значит, что клиент не может напрямую пойти в суд – сначала надо отправить компании претензию и дождаться ответа (либо выждать срок для ответа).

Если требования не удовлетворены в добровольном порядке, можно идти в суд.

В иске укажите фактические обстоятельства дела и приложите документы, подтверждающие изложенную версию событий (копию договора и полиса, претензию, переписку с компанией, медицинские справки и т.д.).

Зачастую речь идёт о ситуациях, когда компания отказывается платить за медицинские услуги. В этом случае в суде потребуется доказать, что согласно правилам страхования и договору страховщик обязан покрыть эти расходы.

Клиент может добиться принудительной оплаты понесённых расходов и возврата неиспользованной части премии.

Также истец может потребовать моральной компенсации, возмещения убытков и судебных расходов, в том числе на юридические услуги.

При признании договора недействительным применяется двусторонняя реституция – восстановление положения до заключения договора, то есть компания возвращает деньги в полном объёме.

Но обычно это ситуации, когда договор подписан с нелегальными организациями, и взыскивать деньги придётся через суд.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_mozhno_li_rastorgnut_dogovor_dms

Расторжение договора

В случае если Вы хотите отказаться о договора страхования (страхового полиса), оформленного и оплаченного в интернет-магазине www.erv.ru, по обстоятельствам иным, чем страховой случай, Вам необходимо принять к сведению следующие условия:

1) При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам иным, чем страховой случай, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (ГК РФ, гл. 48 «Страхование», ст. 958).

Согласно «Правилам страхования», на основании которых был заключен Ваш Договор страхования (страховой полис) Раздел 6. «Договор страхования: заключение и прекращение»:

«п. 6.6. При досрочном прекращении договора страхования, по взаимному соглашению Сторон, по обстоятельствам, иным, чем страховой случай, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов на ведение дела в соответствии со структурой тарифной ставки.

Подлежащая возмещению премия возвращается Страхователю в течение срока указанного в договоре страхования, но не более 10 (десяти) рабочих дней считая от даты подписания соглашения о досрочном расторжении договора (полиса) страхования в письменной форме.

6.7. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Досрочное прекращение договора страхования в одностороннем порядке по инициативе Страхователя признается как досрочный отказ Страхователя от договора страхования.

При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если причиной отказа не стали виновные действия Страховщика.

6.8. Страховая премия не возвращается в случае невыезда Застрахованного лица в страну, указанную в договоре страхования, при наличии у последнего действующей визы на поездку, а также в случае, если Застрахованное лицо заявляет о своем невыезде после истечения срока страхования, указанного в договоре страхования (страховом полисе)».

При этом согласно «Правилам страхования» Раздел 5. «Срок действия договора страхования»:

«5.4. Договор страхования вступает в силу только при уплате Страхователем страховой премии.

***

5.6. Страхование, обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, произошедшие в срок, определенный договором страхования.

5.7. Для страховых рисков, указанных в п.п. 16.2., 22.2., 25.2., 29.2., 33.2. е), ж) период действия страхования начинается:

5.7.1. при поездках за рубеж (зарубежных поездках) – с момента пересечения Застрахованным лицом границы страны постоянного проживания при выезде с территории страны постоянного проживания, подтверждением чего является отметка пограничных служб в заграничном паспорте.

5.7.2. при поездках по территории Российской Федерации – с момента пересечения Застрахованным лицом административной границы населенного пункта постоянного места жительства Застрахованного лица (после 90 км) при выезде, если иное не предусмотрено договором страхования.

5.7.3. при поездках по территории Российской Федерации иностранных граждан – с момента пересечения Застрахованным лицом границы Российской Федерации при въезде на территорию Российской Федерации, подтверждением чего является отметка пограничных служб в заграничном паспорте.

***

5.9. Для страховых рисков, указанных в п.п. 33.2. а) – д) период действия страхования начинается с момента заключения Застрахованным лицом договора страхования (страхового полиса), но не ранее 00-00 часов следующего дня и заканчивается началом Поездки.

5.10. Даты начала и окончания действия договора страхования для рисков, отдельно оговоренных в настоящем параграфе, указываются в страховом полисе.

5.10.1. Срок страхования начинается не ранее 00-00 часов даты, указанной в договоре страхования как начало срока страхования, но не ранее даты оплаты страховой премии, и прекращается не позднее 24-00 часов даты, указанной в договоре страхования как окончание срока страхования.

***

2)Для обращения к Страховщику с заявлением о досрочном расторжении договора заполните предложенную форму: Заявление об отказе от договора.

3) Направьте заполненное Заявление об отказе от договора по электронной почте на адрес [email protected] с пометкой «Расторжение договора страхования в интернет-магазине».

Страховщик имеет право запросить дополнительные документы необходимые для рассмотрения Заявления и составления Соглашения о расторжении договора страхования (страхового полиса).

Возврат денежных средств осуществляется только обратно на банковскую карту, с помощью которой был оплачен страховой полис. 

Дата и время последнего изменения текущей страницы: 05.07.2019 14:59:25

Источник: https://www.erv.ru/rastorzhenie-dogovora-strakhovaniya/

Порядок прекращения договора страхования

В соответствии с Законом о страховании страховой договор прекращается в случаях: истечения срока действия; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме (прекращение обязательства исполнением); неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки; ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам); ликвидации страховщика; принятия судом решения о признании договора страхования недействительным, а также в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Согласно ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

• — гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• — прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашении стороны оговаривают условия досрочного расторжения договора, которые могут быть самыми различными (возврат части страховой премии и т. п.).

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя. Согласно ст.

958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества или прекращения предпринимательской деятельности лица, застраховавшего свою связанную с такой деятельностью ответственность либо предпринимательский риск. Указанная статья устанавливает общее правило: если договором не предусмотрено иное, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не возвращается страхователю (за исключением случаев досрочного прекращения договора по причинам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, когда страхователю возвращается часть страховой премии, пропорциональная неистекшему сроку страхования).

В Гражданском кодексе ничего не говорится о досрочном прекращении страхового договора по инициативе страховщика, кроме случаев, когда в период действия договора увеличивается страховой риск, а страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страховой премии (ст. 959 ГК РФ). В Законе о страховании закреплено положение о том, что страховщик может досрочно расторгнуть договор страхования, уведомив об этом страхователя за 30 дней до даты расторжения, если договором не предусмотрено иное (ч. 3 ст. 23 Закона о страховании).

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Страховой договор, как и любая сделка, может быть признан недействительным, если согласно действующему законодательству Российской Федерации имеются основания признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен с целью, заведомо противной основам правопорядка и нравственности; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. (о недействительности сделок см. ст. 166—181 ГК РФ).

В практике деятельности субъектов страхового дела требования о досрочном прекращении сделки в связи с существенным нарушением договора контрагентом главным образом встречаются вне сферы страхования, хотя известны отдельные прецеденты расторжения по этим основаниям также договоров страхования и перестрахования.

Российский ГК РФ перенял разработанную в последнее время в зарубежном праве концепцию существенности нарушения. Напомним, что согласно данной идее кредитор может расторгнуть договор только в том случае, когда нарушение носит существенный характер.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора должником, а также в иных случаях, предусмотренных в законе или договоре.

При этом под существенным нарушением понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Определение существенного нарушения в значительной степени повторило положение статьи 25 Венской конвенции о договорах международной купли-продажи товаров 1980 года Конвенция ООН о договорах международной купли-продажи товаров (Вена, 11 апреля 1980 г.) // Вестник Высшего арбитражного суда Российской Федерации, 1994 г., N 1 (далее — ВК) за одним важным исключением — о предвидимости ущерба от досрочного прекращения договора.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора должником, а также в иных случаях, предусмотренных в законе или договоре.

При этом под существенным нарушением договора понимается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Институт «предвидимости» последствий нарушения, проявившийся в ВК также и в статье 74, которая при помощи данного механизма ограничивает объем допустимых к взысканию убытков, не известен нашему законодательству.

Поэтому ни в отношении убытков, ни в связи с правом на расторжение договора закон не предусматривает необходимость установления предвидимости последствий нарушения.

Соответственно в России кредитор вправе взыскивать любые убытки, находящиеся в причинно-следственной связи с нарушением, и требовать расторжения договора независимо от того, предвидел ли должник, что его нарушение приведет к таким последствиям.

Вопрос о целесообразности включения в отечественное гражданско-правовое регулирование взыскания убытков критерия «предвидимости» крайне сложен. Безусловно, для внедрения данного критерия существуют определенные основания.

Так, например, не может не настораживать ситуация, когда в рамках ныне действующего в России законодательства должник подвергается риску взыскания бесконечно большой суммы убытков, хотя и находящихся в причинно-следственной связи с нарушением, но явно специфических, обусловленных особенностями и обстоятельствами, о которых должнику при заключении или нарушении договора ничего не было известно. В этой связи можно задуматься о целесообразности внедрения в наше право такого или подобного механизма ограничения убытков. Приведем классический пример. Завод, осуществляющий ежемесячные поставки оборудования на общую сумму 100 млн долларов, допустил просрочку поставки одной из партий на сумму 50 тысяч долларов на 10 дней. Представим, что покупатель являлся фирмой-посредником, которая по заключенному с государственным заказчиком контракту должна была поставить указанный товар конечному получателю (оборонному предприятию) по цене 120 млн долларов к строго определенной дате под страхом расторжения договора и взыскания крупного штрафа в размере 5 млн долларов. В связи с допущенной заводом просрочкой был сорван график отгрузки по государственному контракту, что привело к расторжению договора заказчиком и взысканию с перепродавца указанного штрафа. Помимо уплаченного штрафа разрыв данного контракта причинил перепродавцу убытки в виде упущенной выгоды в размере 20 млн долларов (спекулятивная разница). Представим теперь, что попавший в столь трудное положение посредник предъявит заводу иск о взыскании убытков в размере 25 млн долларов (уплаченный им государственному заказчику штраф и упущенная выгода от срыва коммерческой операции). Учитывая тот факт, что завод в момент нарушения не владел информацией о возможных последствиях данного нарушения для хозяйственной сферы покупателя, суд может прийти к выводу, что завод не мог предвидеть, что, казалось бы, столь незначительное нарушение договора с его стороны (просрочка на 10 дней поставки на сумму всего 50 тысяч долларов) может повлечь причинение покупателю убытков на сумму 25 млн долларов. Наше законодательство игнорирует данное обстоятельство.

В этой ситуации ГК РФ позволяет взыскать все 25 млн долларов, так как эти потери действительно могут быть охарактеризованы как убытки кредитора и находятся в причинно-следственной связи с допущенным должником нарушением.

ВК в аналогичной ситуации дает формальное право судье снизить объем взыскания с должника до того размера убытков, который мог быть реально предвидим должником.

Остановившись на данном вопросе, мы хотели лишь показать, что применительно к случаю с убытками есть серьезные основания по крайней мере задуматься над вопросом о целесообразности имплементации данного принципа в том или ином виде в российское законодательство.

Что же касается необходимости внедрения вслед за ВК этого критерия и в правовое регулирование расторжения договора, то здесь целесообразность такого шага, на наш взгляд, крайне сомнительна. Расторжение договора потенциально намного менее ущемляет права должника, чем взыскание с него необычных и непредвиденных должником убытков.

Поэтому, если в отношении убытков баланс интересов сторон действительно может быть серьезно нарушен в случае допущения взыскания необычно высоких убытков и есть достаточные основания хотя бы задуматься о возможности внедрения некоего механизма ограничения взыскания подобных потерь или распределения их между сторонами, то в отношении расторжения договора внедрение критерия «предвидимое» будет, на наш взгляд, уже излишним, учитывая, что в России права должника и так в достаточной степени защищены правилом о существенности нарушения. Поэтому следует полностью поддержать нашего законодателя, который не включил критерий «предвидимое» в понятие существенного нарушения.

Возвращаясь собственно к принятой в ГК РФ категории существенности нарушения, нельзя не заметить, что институт существенного нарушения сформулирован в кодексе в общем виде без детализации. Этому не следует удивляться.

Подобным же образом данный вопрос решается практически во всех развитых странах, где отражен институт существенного нарушения, а также в международных источниках унификации частного права (ВК, Принципы УНИДРУА, Принципы ЕКП).

В каждом конкретном случае вопрос о существенности нарушения должен решаться по усмотрению суда, который принимает во внимание все обстоятельства конкретного нарушения, и в первую очередь негативные последствия нарушения для интересов кредитора.

Тем не менее, крайне важно проникнуть в суть данного правила насколько возможно глубоко, для того чтобы минимизировать ту долю непредсказуемости и неопределенности, которую в себе несет норма о существенном нарушении. В связи с этим попробуем разобрать ее содержание.

По мнению автора при оценке существенности нарушения суд должен принимать во внимание следующие факторы:

• 1. Значительность негативных последствий нарушения.
• 2. Значительность самого нарушения как факта.
• 3. Утрата доверия к должнику.
• 4. Обоснованный интерес должника в сохранении договора или его отсутствие.
• 5. Недобросовестность должника.

Окончательное решение должно выноситься с учетом всех указанных факторов. При этом, учитывая их разнонаправленный вектор, суд должен находить наиболее сбалансированное решение.

Таким образом, отметим, что договору страхования, как одному из видов договоров присущи все основные правила заключения, изменения и расторжения договоров, изложенные в подразделе 2. раздела III части первой ГК РФ, за некоторыми особенностями, установленными главой 48 ГК РФ и Законом об организации страхового дела, рассмотренными в настоящей главе дипломной работы.

Источник: https://studwood.ru/584821/bankovskoe_delo/poryadok_prekrascheniya_dogovora_strahovaniya