Франшиза в страховании: понятие, виды, плюсы и минусы

Слово «франшиза» имеет иностранное происхождение. Не всем оно понятно, тем не менее, ориентироваться в теме нужно, ведь сегодня франшиза широко применяется в автостраховании.

Выгодно ли это автовладельцам? Вопрос, требующий некоторых пояснений. Попробуем разобраться, каковы особенности франшизы в автостраховании, ее основные виды, преимущества и недостатки при страховании авто по КАСКО.

Понять суть предмета поможет примерный расчет размера франшизы.

Что такое франшиза в страховании — объясняем простыми словами

Деятельность страховых компаний неразрывно связана с франшизой. Ее применяют, практически, в любом страховом продукте и автострахование не исключение. Франшиза переводится с французского, как льгота.

Если рассматривать франшизу применительно к страхованию, то это определенная часть ущерба, которая не возмещается страховщиком. Ее называют невозмещаемой частью ущерба.

Все нюансы обязательно прописаны в договоре о страховании имущества.

Выражаясь простыми словами, франшиза является частью выплат по страховке, от которой клиент отказывается в добровольном порядке, если страховой случай действительно произойдет. Когда определяется размер франшизы? При оформлении страхового полиса.

Это может быть конкретная сумма, выраженная в рублях, или процент относительно страховой выплаты. Простой пример: машина пострадала в результате аварии — ей нанесен ущерб, рассчитывается возмещение по страховке — оценивается размер повреждений, франшиза вычитается от общей суммы ущерба.

Полученная сумма выплачивается страхователю.

Россияне всеми сила стремятся избегать франшизы. В понимании наших граждан это что-то лишнее и ненужное. На самом деле — это реальный шанс для экономии. При небольшом размере франшизы, ущерб покрывается полностью, однако в этом случае будет высокий страховой тариф. При большом размере франшизы все наоборот: неполное покрытие убытка при меньшей стоимости страховки.

Виды франшизы при страховании авто — отличие условной от безусловной

Франшиза при страховании авто может быть двух основных видов: условной и безусловной.

1. Что предполагает франшиза условного вида? Если ущерб, нанесенный авто, превышает размер франшизы, то страховщик возмещает его в полном объеме. Если же убыток не превысил величину франшизы, то страхователь не получает от страховой компании никаких выплат. Таким образом, владельцу автомобиля либо вообще не возмещается ущерб, либо возмещается на 100%.
2. Франшиза безусловного вида предполагает, что страхователь всегда покрывает самостоятельно определенную часть убытка, то есть часть ущерба ему не будет возмещена страховщиком. Величина возмещения будет меньше за счет вычета размера франшизы, которая может выражаться в двух вариантах: иметь фиксированный размер или в процентах относительно ущерба.

Понять, как на деле применяется каждый вид франшизы в страховании, поможет таблица, наглядно демонстрирующая размер возмещения при одинаковых исходных данных и одинаковом размере ущерба:

В автостраховании появляются новые варианты франшизы. Например, безусловный вид используется в динамической версии. Она начинает действовать при возникновении ущерба во второй раз. В договорах указывается, что размер франшизы растет при наступлении каждого нового страхового случая. Это выглядит примерно так:

• При 1-ом случае величина динамической франшизы — 0% (полное возмещение).
• При 2-ом — 5%.
• При 3-ем — 10%.
• При 4-ом и далее — до 40%.

Еще одна вариация — франшиза льготного вида. Точного термина пока нет, название может быть разным. В чем суть? В договоре фиксируются случаи, к которым франшиза не применяется. Предположим, если установлено, что в случившемся ДТП вины страхователя нет. Значит, вычета франшизы при расчете выплат не будет.

Также может быть интересна статья Как оформить ОСАГО на машину без страхования жизни?

Плюсы и минусы страхования франшизы при страховании машины по КАСКО

Страхование автомобилей уже давно стало обязательным условием для владельцев транспорта, особенно это касается новых или кредитных авто. Полис КАСКО широко применяется на территории России. Это удобный страховой продукт, хотя он также имеет свои плюсы и минусы, которые постоянно обсуждаются в информационных источниках.

Самый существенный момент для этого вида страховки — дороговизна, постоянно увеличивающаяся на общем фоне возрастания стоимости новых автомобилей.

Затраты на страховку КАСКО за год составляют 10% от цены машины. Согласитесь, немалые деньги. Именно поэтому владельцы автомобилей стали серьезно рассматривать безусловную франшизу от КАСКО. В этом варианте цена страхового полиса будет иметь значительную скидку. Вот вам и преимущество. Выгодно ли это и чем «жертвует» автовладелец?

Имея страховку КАСКО, человек рассчитывает на компенсацию за любые повреждения, нанесенные автомобилю, их степень значения не имеет. Страховщик будет платить в любом случае. Если страховка КАСКО оформлена с учетом франшизы, то подразумевается четко определенная сумма, не выплачиваемая страховщиком при возникновении ущерба. На размер этой суммы полис дешевле.

Страховка по франшизе полностью перекладывает расходы за ликвидацию мелких повреждений на плечи страхователя. Если урон большой, и он превышает размер франшизы, то подключается страховщик и осуществляет выплату ущерба.

Минусы страховки КАСКО с использованием франшизы:

• Данный вид страхования практически недоступен для кредитных автомобилей. Банк заинтересован в сохранности залогового имущества, коим является автомобиль. Однако гарантии в том, что владелец займется устранением мелкого ущерба, такого как царапины, разбитое стекло и прочего, нет.
• Кроме того, при покупке авто в кредит стоимость КАСКО за весь кредитный срок (3-5 лет) оплачивается банком. Именно кредитор перечисляет стоимость полиса страховой фирме, значит оформление франшизы попросту невозможно.
• Еще один недостаток — иногда страховщики отказываются от выплат, мотивируя тем, что размер ущерба не превышает франшизу. Оценка убытка — дело условное, в каждом сервисном центре свои критерии. Поэтому частенько расходы на ремонтные работы умышленно занижаются представителями страховщика. Если владелец обратится к другим специалистам, то есть вероятность получить более крупный счет.

• Покупателям страховки КАСКО с франшизой важно понимать один нюанс.
• Часто возникающие мелкие убытки никак не отражаются на выплатах, следовательно, не зафиксированы в страховой истории, значит, езда водителя считается безубыточной.
• По этой причине у страховщика нет оснований для повышения стоимости следующего договора, более того, новый полис может быть куплен со скидкой.
• Также может быть интересна статья Как и где можно рассчитать стоимость страховки КАСКО на автомобиль?

Как рассчитать франшизу при автостраховании правильно

Для правильного расчета франшизы при автостраховании нужно опираться на три параметра, указанные в договоре. Это страховая сумма, процентное выражение франшизы и вид выбранной франшизы.

Рассмотрим на примере. Начальные данные:

• Сумма страховки — 1 000 000 рублей.
• Размер франшизы 0,06% от суммы страховки. Значит размер франшизы равен 1 000 000×0,06% = 600 рублей.
• Размер франшизы может быть в процентах от величины ущерба, допустим 20%.

Расчет выплат будет зависеть от вида франшизы и размера ущерба:

1. Вариант № 1. Чаще всего применяется безусловный вид (вычитаемый), при котором от суммы ущерба отнимается размер франшизы. Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 400 рублей (2 000 — 600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю компенсация не положена — нет превышения франшизы.
2. Вариант № 2. Безусловный вид (в процентах). Допустим, ущерб оценили в 2000 рублей. Компания выплатит клиенту 1 600 рублей (2 000 — 20% = 1600). Если ущерб составил 300 рублей, то страхователю полагается 240 рублей (300×20% = 60).

Конечно, возможен и третий вариант — условная франшиза. Однако ее практически не применяют для страхования авто. Причины просты и банальны. Участились случаи мошенничества со стороны страхователей, которые небольшой убыток старались увеличить «искусственным» путем, чтоб получить полную выплату (100%). Именно этот вид считается самым интересным для автовладельцев.

Источник: https://crediti-bez-problem.ru/avtostraxovanie-i-franshiza-a-est-li-vygoda.html

Страхование туристов без франшизы

  Страхование туристов без франшизы — услуга, включающая в себя стандартный набор функций без дополнительной скидки со стороны страховщика.

Иными словами, клиент оплачивает полную стоимость полис и при наступлении страхового случай получает 100% положенных выплат.

В чем особенности такого страхования? Какие и основные и дополнительные услуги входят в страховку? Куда можно лететь при наличии полиса с франшизой или без нее? Эти и другие вопросы рассмотрим в статье.

Страховка без франшизы и с франшизой

Термин «франшиза» представляет собой скидку от страховой компании по запросу страхователя (если такая опция предусмотрена). Клиент таким способом экономит определенную сумму, но впоследствии вынужден выплачивать часть компенсации со своего кармана.

Сегодня выделяется два базовых типа франшизы:

• Безусловная. Это наиболее популярный вариант. Особенность в том, что застрахованный субъект при наступлении прописанного в договоре случая оплачивает конкретную сумму, а остальные средства вносит страховщик. К примеру, турист оформил полис по цене 50 долларов. Во время путешествия он сломал руку, восстановление которой обошлось в 40 долларов. Эту сумму человек платит сам. Если же расходы превысили указанную отметку (к примеру, 70 долларов), 20 долларов (разницу) оплачивает страховщик, а 50 долларов сам турист.
• Условная. Это более редкий вид франшизы, подразумевающий получение определенной льготы. Если размер выплат превышает установленную сумму, она полностью оплачивается страховщиком. К примеру, турист оформил страховку с франшизой на 200 долларов. В период поездки человек попал к стоматологу, где отдал за услуги специалиста 400 евро. Эта сумма больше установленного лимита, поэтому ее платит страховая компания.

  Таким образом, франшиза в страховании — возможность сэкономить на услуге. Минус в том, что при наступлении страхового случая часть суммы придется платить самому. Для страховщика услуга выгодна тем, что позволяет избавиться от расходов на мелкие издержки.

  Многие путешественники предпочитают страхование без франшизы. Это вид договора, где не нужно указывать сумму или процент, который пользователь должен заплатить самостоятельно. Такой вариант полиса обходится дороже, но зато страхования компания покрывает 100% убытков, если произошел страховой случай.

Особенности применения франшизы и требования к страхованию без франшизы в Шенгене

  Важно учесть, что франшиза может применяться не во всех случаях страхования. В частности, она допустима при путешествии в популярные курорты, такие как Турция или Египет. Что касается стран Шенгена, Болгарии, Румынии и других стран, подобная экономия не предусмотрена.

  К примеру, если вы едете в страну Шенгена, к страховке предъявляются такие требования:

• отсутствие франшизы;
• минимальная сумма 30 тысяч евро;
• полное покрытие срока поездки, в том числе дополнительные 15 дней.

  В каждом случае требования к оформлению страховки для туристов могут отличаться в ту или иную сторону. Многое зависит от страны, куда следует человек, и запросов туристов.

  Что входит полис страхования туристовВне зависимости от наличия франшизы страхование туристов подразумевает определенный спектр услуг с возможностью выбора дополнительных опций. Отличие между страховыми полисами заключается в наборе специальных функций.      При этом базовый состав полиса почти всегда одинаковый.

  Страховщик всегда платит за:

• нахождение и лечение в медицинском учреждении;
• покупку лекарств;
• разговоры по телефону, связанные со страховым случаем;
• вызов медицинского специалиста;
• перевозку в больницу или к доктору;
• транспортировку в свою страну;
• лечение в амбулаторном режиме;
• репатриацию (если застрахованный умер).

  При поиске страховщика клиент сравнивает условия и размер выплаты. Это связано с тем, что все компании имеют приоритеты в определенных регионах. Кроме того, отличается качество страхования и дополнительные функции. Ряд компаний в базовый набор услуг при путешествии в зону Шенгена включают следующие опции:

• экстренная стоматология;
• оплата проезда лиц до 18 лет домой;
• помощь при стихийных бедствиях и т. д.

  Если человек отправляется в Юго-Восточные регионы Азии, в стандартный договор может включаться оплата проезда для 3-го лица, помощь в случае теракта и т. д.

  Кроме основных опций, страхование туристов без франшизы подразумевает получение дополнительной защиты. По желанию в полис можно включить:

1. Страхование от несчастного случая. Подразумевается покрытие убытков, которые связны с получением травмы при форс-мажоре.
2. Активный отдых. Подойдет для туристов, которые в путешествии занимаются экстремальными направлениями в спорте, к примеру, ездят на серфинге, ходят в горы, планируют кататься на мотоцикле.
3. Страхование гражданской ответственности. Здесь подразумевается компенсация третьим лицам.

  Существуют и другие виды дополнительных опций — от задержки рейса, страхование багажа, ведение поисково-спасательных работ и т. д. Список таких опций может отличаться в зависимости от страховщика. При этом меняется конечная стоимость предоставляемых услуг.

Что делать, если турист нуждается в помощи

  Полис без франшизы — надежная защита для туриста, который отправляется за границу. При наступлении случая, прописанного в договоре, необходимо действовать по такому алгоритму:

1. Звоните в компанию-ассистанс. Телефон организации можно найти в полисе. Во время разговора озвучьте специалисту номер договора, контактный телефон и суть проблемы. Если требуется помощь больницы, сотрудник даст адрес медицинского учреждения. Туда же направляется письмо с информацией об оплате услуг. Если это необходимо, скорая вызывается на дом с последующей доставкой в больницу. Иногда решение о дальнейших действиях принимается не сразу. В таком случае придется подождать. Не нужно сразу ехать в больницу — важно сначала созвониться с Ассистансом и обговорить дальнейший план мероприятий.
2. По прибытию в медицинское учреждение подойдите к администратору и передайте гарантийное письмо. Если его нет, в больнице могут потребовать в залог удостоверение личности или оплату наличными. Не нужно этого делать. Рекомендуется звонить в Ассистанс и уточнять причины задержки.
3. Уточнение факта оплаты услуг. Если после завершения основного лечения необходимо его продление, стоит связаться с Ассистансом и уточнить сроки оплаты.

  Если же ситуация пошла не по сценарию, могут потребоваться такие действия:

1. При неуспешной попытке дозвониться к представителю страховщика, придется открыть счет самому, а после требовать компенсации. В лучшем случае страховщик полностью покрывает убытки, но при наличии несогласованных затрат в покрытии расходов может быть отказано.
2. Если страхователь по рекомендации Ассистанса оплатил услуги больницы самостоятельно, сразу по возвращении домой нужно простить возврата полной суммы. Для этого необходимо в срок до месяца (указывается в соглашении) прийти с договором, медицинскими документами, направлениями и квитанциями об оплате. Также потребуются рецепты доктора и квитанции с аптеки. Если имели место переговоры с врачом или расходы на такси, здесь также необходимо передать подтверждающие документы. Расходы должны в полном объеме оплатить.

  В большинстве случаев Ассистансская компания быстро реагирует на запрос, в решение с оплатой принимается в сжатые сроки.

Плюсы и минусы страховки для туристов без франшизы и с ней

  Подводя итоги, можно выделить ряд положительных и отрицательных моментов каждого из вида страхования для туристов.

  Плюсы страховки для туристов без франшизы:

• получение полной суммы при наступлении страхового случая;
• отсутствие ограничений касательно страны, куда можно отправиться;
• более простые условия договора, снижающие вероятность конфликтов со страховой компанией.

  Плюсы полиса для туристов с франшизой:

• реальная экономия на поездке за границу (до 30% от суммы);
• экономия времени при небольших повреждениях;
• быстрое оформление документов;
• отсутствие необходимости звонить в Ассистанс при мелких травмах.

  Недостатки страхового договора для туристов без франшизы:

  Недостатки полиса для туриста с франшизой:

• экономия при покупке страховки может вылиться в дополнительные затраты в будущем;
• ограничение по странам, куда можно отправиться при наличии соглашения страхования со скидкой.

Итоги

  Страхование без франшизы — оптимальный вариант для туристов, которые хотят предусмотреть все форс-мажорные ситуации и не гонятся за экономией. При этом нужно быть готовым к удорожанию услуги.

Такой полис выбирают клиенты, которые не уверены в своем здоровье по причине престарелого возраста или частых заболеваний. Молодые и крепкие люди, которые отправляются для отдыха в Турцию или Египет, могут сэкономить на услуге и взять полис с франшизой.

В большинстве случаев она имеет безусловный характер, когда страховая компания выплачивает туристу только разницу от установленной в договоре суммы.

Источник: https://assistances.pro/info/27-strahovanie-turistov-bez-franshizy.html

Франшиза в страховании: что это простыми словами

Дословно термин франшиза – означает льгота. В сфере страхования последнюю получает страховщик, который согласно условиям такого договора, может не возмещать часть убытков при возникновении страхового случая, которую в свою очередь обязуется покрыть застрахованное лицо. С практической стороны это реализуется так:

В договоре страхования ОСАГО оговорена франшиза 10%. После аварии ущерб, нанесенный застрахованным лицом, составил 1000$. Это означает, что страховая компания выплатит пострадавшему 900$, а оставшиеся 100$ должен уплатить владелец полиса из личных средств.

• Таким образом, можно сформулировать следующее определение:
• Франшиза в страховании – это некоторая часть убытков, не подлежащая возмещению при наступлении страхового случая.
• Сам процесс выплаты компенсации с льготой может быть реализован в двух форматах:

1. Страхователь получает сумму страховки, из которой уже удержан размер франшизы и добавляет недостающие средства из собственного резерва непосредственно в процессе восстановления ущерба.
2. Страхователь выплачивает сумму франшизы страховой компании, которая затем переводит полную сумму для восстановления ущерба на счет организации, занимающейся восстановлением.

Виды франшиз в страховой сфере

Каждая страховая компания по каждому отдельному договору может устанавливать свои правила расчета удерживаемой суммы и предусматривать факторы, при которых подобное условие будет выполнено. Иными словами, при различных обстоятельствах страховщик может получить или не получить такую льготу. Это определяет виды франшизы в страховании.

Легальные типы франшиз

По принципу расчета не выплачиваемой суммы на практике различают:

• Договор с фиксированной суммой — удерживается конкретная величина, независимо от размера ущерба. Она может оговариваться как в национальной валюте (с индексацией для долгосрочных договоров), так и с привязкой к конвертируемым.
• Процент от общей величины убытков — может устанавливаться страховщиком как стационарная ставка или выбираться страхователем (регрессивная), позволяя влиять на итоговую стоимость полиса.

В зависимости от условий выполнения договора с льготой разделяются на следующие виды:

• Условная франшиза в страховании — в договоре указывается определенная величина. Если размер убытка менее установленной суммы, страховщик не производит никакой выплаты, а если больше – покрывает ущерб в полном объеме.
• Временная — аналогично условной, такая франшиза определяет, будет ли страховщик покрывать убыток, но в этом случае условием являются временные рамки. Иными словами, оговаривается срок, в течении которого страхователь теряет право на получение компенсации. Например, если ущерб был нанесен в первые три месяца с момента подписания договора, СК может предусмотреть право не выплачивать компенсацию.
• Безусловная франшиза в страховании — удерживаемая независимо от обстоятельств и действующая на протяжении всего срока договора.
• Динамическая — размер удерживаемой суммы изменяется в зависимости от оговоренных условий. Например, с каждым последующим страховым случаем процент удержания возрастает.

Для полисов с крупным размером страховой выплаты (как правило от 100 тысяч $), существует еще один независимый вид франшизы, получивший название высокая. Такой договор работает следующим образом: при наступлении страхового случая, СК осуществляет полное покрытие убытков, а после восстановления причиненного ущерба страхователь обязуется возвратить страховщику сумму льготы.

Способы обмана с франшизой

Довольно часто в своей практике СК используют понятие франшизы для получения дополнительных преимуществ и бюрократического обмана клиента. Так, например, многие организации в своих рекламных кампаниях делают упор на так называемой нулевой франшизе.

На деле это означает, что страховщик обязуется полностью компенсировать ущерб, без удержания льготы.

Такие полисы стоят дороже, поскольку являются невыгодными для страховых компаний и фактически это самая обычная страховка с ее полной стоимостью, а само понятие – лишь маркетинговая уловка.

Еще одним видом тактического обмана в страховой сфере является штрафная франшиза. Чаще всего такое условие прописывается для случаев хищения автотранспортных средств или при их полной гибели с наличием определенных обстоятельств.

При этом размер удерживаемой суммы оговаривается максимально высоким, что в целом является неправомерным использованием самого понятия франшизы как штрафной меры со стороны СК. Разрешить подобную ситуацию можно исключительно в суде.

По каким типам полисов может устанавливаться франшиза

Большую популярность страховка с франшизой получила благодаря возможности сэкономить в тех случаях, когда необходим формальный полис. А потому чаще всего такие договора заключаются в следующих видах страхования:

• Автотранспортных средств (КАСКО).
• Гражданской ответственности водителей (ОСАГО).
• Жизни и здоровья граждан, выезжающих за рубеж. Такая франшиза, как правило, устанавливается в виде фиксированной суммы и носит условный характер. При этом страховщики могут устанавливать ее слишком высокой, намеренно предполагая, что наиболее частые случаи обращения туристов в медучреждения требуют меньших затрат, что снимает со страховой компании обязательство покрывать расходы.
• Залоговой недвижимости по договору ипотеки.

Можно ли сделать возврат франшизы

Если для покрытия ущерба средств, полученных по страховому полису, недостаточно, в некоторых случаях предусмотрен возврат франшизы.

Такая возможность присутствует в первую очередь по полисам КАСКО, но только при условии, что страхователь не является виновником происшествия, приведшего к возникновению страхового случая.

Это обусловлено тем, что пострадавшая сторона по закону имеет право на полную компенсацию ущерба. Сам возврат при этом выполняется за счет страховщика виновника.

Пример: Имея полис КАСКО с франшизой 20%, вы попали в ДТП, виновником которого признан другой водитель, имеющий полис ОСАГО. В этом случае от своей страховой компании вы получаете компенсацию 80% за вычетом льготы, а со страховой компании виновника взыскивается сумма франшизы 20%.

Чтобы добиться такого возврата на практике, необходимо соблюсти множество формальностей и собрать определенный комплект документов. Прежде всего, следует знать, что:

• Решение по нанесенному ущербу принимают обе страховые компании (проще говоря ваш автомобиль должны оценить обе стороны).
• Протоколы и справки о ДТП выполняются в двух экземплярах для обеих компаний и заверяются в соответствующих органах контроля (ГИБДД).
• Составляется два заявления на получение компенсации по КАСКО для своей СК и на возврат франшизы по ОСАГО для СК виновника.

Сроки возврата средств составляют до 30 календарных дней с момента оформления документов. Само заявление на возврат можно подать в течение трех лет с даты происшествия, но, если ущерб уже был восстановлен добиться положительного решения будет сложнее. Если виновник происшествия не установлен, вопрос возврата франшизы передается в суд наряду с остальными претензиями.

Преимущества и недостатки страховки с франшизой

Рассматривая вопрос что значит франшиза в страховании, важно понимать для чего существует подобный формат договоров. Так, с позиции страхователя он имеет следующие достоинства:

• Низкая стоимость полиса. Цена страховки с франшизой, как правило, на 10-15% ниже обычной. При оформлении обязательных видов полисов с низким процентом риска это более выгодно.
• Быстрое оформление документов. Поскольку риск страховщика существенно ниже, то и перед подписанием подобного договора выполняется меньше проверок, а в ряде случаев требуется минимальный пакет документов.

В свою очередь для страховой компании плюсами такого договора можно назвать:

• Возможность сократить расходы на выплаты компенсации, а иногда и полностью снять с себя обязательства (если договор условный).
• Избавление от необходимости компенсировать мелкие виды ущерба и затрачивать ресурсы на расследование подобных случаев.
• Привлечение большего числа клиентов за счет упрощения схемы получения полисов и более доступной стоимости.

Главными недостатками страховки с франшизой для страхователя являются:

• Получение значительно меньшей компенсации на восстановление ущерба (особенно если договор безусловный). В ряде случаев льгота может составлять до 50% — 75% суммы компенсации.
• Бюрократические сложности при получении компенсации и оформлении возврата.
• При страховании дорогостоящих объектов (например, дорогих авто), стоимость мелкого ремонта может оказаться выше наценки на полную страховку.

По мнению экспертов, основным недостатком договоров с франшизой для страховой компании является снижение общего притока средств за счет продажи полисов. Также возникают сложности с продвижением подобных продуктов в сфере кредитования, а при возникновении конфликтных ситуаций с удержанием средств, может серьезно снизиться репутация СК.

Понимая для чего существует франшиза в страховании, что это простыми словами и в каких случаях она будет выгодной именно для вас, вы не только сэкономите средства на приобретении полиса. Также вы сможете легко распознать мошеннические схемы СК и легко урегулируете спорные вопросы при возникновении конфликтных ситуаций в ходе получения законной компенсации.

Источник: https://ardma.ru/razvitie/strategii-rosta/strakhovanie/545-franshiza-v-strakhovanii-chto-eto-prostymi-slovami

Пресса о Европлане

При оформлении полиса КАСКО в страховых компаниях автовладельцу иногда предлагают сэкономить и рассмотреть вариант страховки с франшизой. Многих это ставит в тупик. Как? Страховщики идут на уменьшение своей прибыли? Наверное, в чем-то подвох. Считали и разбирались вместе с экспертами. 

Франшиза на подъеме

 Франшиза — часть страховой суммы, которую автовладелец оплачивает при возможном ущербе за свой счет. Размер франшизы определяется при заключении договора со страховой компанией. Схема работает так: если убыток ниже размера франшизы, ремонт оплачивает автовладелец из личных средств. Если убыток выше, оставшуюся часть компенсирует страховщик. 

Франшиза в автостраховании была законодательно определена 21 января 2014 года — при вступлении в силу поправок в ФЗ № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Хотя этот финансовый инструмент появился в стране давно. 

Как разъясняет Александр Михайлов, старший вице-президент автофинансовой компании «Европлан»: «Франшиза появилась на рынке больше десяти лет назад, но широкое распространение получила в последние три года.

 

Рост интереса к экономному КАСКО произошел в то время, когда Россию «накрыл» очередной финансовый кризис, и стоимость страховых полисов, увеличилась. 

«Из-за падения курса рубля выросла стоимость запчастей, а вслед за этим и тарифы на страхование.

Только с начала 2015 года полисы КАСКО подорожали, в среднем, на 10%-30%, в зависимости от марки и модели автомобиля, превратившись для многих в непозволительную роскошь.

Как результат — продажи полисов рухнули более чем на 30%», — рассказывает начальник управления андеррайтинга автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Стрекалов 

Экономический кризис, «ударивший» по доходам, заставил автовладельцев пересмотреть отношение к КАСКО. Одни решили, на свой страх и риск, ограничиться полисами ОСАГО, другие же заинтересовались новым предложение страховых компаний. Изменили взгляд на страхование автомобилей и банки, предоставляющие автокредиты.

По мнению Юрия Стрекалова «ранее они редко соглашались на страхование с франшизой. Ведь если автовладелец не сможет покрыть за свой счет даже небольшой ущерб автомобилю, это отразится на рыночной стоимости предмета залога».

Ситуация изменилась, и «банки, потерявшие заметную часть прибыли от продаж полисов, тоже стали лояльнее относится к продуктам с франшизой». 

Еще об одной причине, по которой страховые компании активно предлагают клиентам заключение договора КАСКО с франшизой, говорит Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование»: «Макроэкономическая ситуация изменила поведение людей. В условиях неопределенности они стремятся обновить автомобили за счет страховых компаний. В результате этого увеличилась частота заявлений о повреждениях». 

Эксперимент: КАСКО с франшизой и без

Результат: в компании «Ингосстрах» полная страховка стоит почти 49 тыс. руб. в первом случае и почти 37 тыс. руб. — во втором. Сумма франшины — 10 тыс. руб., оплачивать ее необходимо второго страхового случая.

Первый раз компания починит повреждения на автомобиле полностью за свой счет. 

В «INTOUCH» клиенту предлагается выбрать порог, выше которого компания оплачивает авторемонт за счет своих средств: 10, 20, 30 и 50 тыс. руб. Действует франшиза с первого обращения по страховому случаю. Стоимость полиса КАСКО в нашем случае составила: с франшизой- 25 тыс. руб., без нее — 48 тыс. руб. 

Сэкономить на аккуратных

Выгода для клиента, на первый взгляд, налицо. Ведь разница в стоимости полиса, в разных страховых компаниях в нашем случае составила 12 и 13 тыс. руб. В чем же выгода для страховых? 

Илья Афанасьев, управляющий партнер, юрист компании «Антистраховщик» уверен, что «самая главная причина, по которой страхователям предлагают франшизу, — снижение риска обращений к страховщику с малозначительными убытками, такими, как повреждения стекол, мелкие царапины на бамперах и потертости на кузовных элементах». 

И это так: ведь владельцы полиса КАСКО (без франшизы) несколько раз в год могли обращаться в страховую компанию, чтобы, к примеру, покрасить бампер, на котором были потертости.

А вот с более дешевым полисом КАСКО (с франшизой), автовладелец подумает-подумает и решит, что можно ездить и с поцарапанным бампером. Ведь стоимость его ремонта, скорее всего, ниже обозначенной в договоре суммы франшины.

Отсюда вывод: страховая компания несет меньшие убытки на восстановление автомобиля своего клиента. А он, в свою очередь, старается ездить аккуратнее. 

Кому выгодна франшиза

Оформлять полис КАСКО по сниженной стоимости, благодаря франшизе, выгодно опытным и аккуратным водителям, которые демонстрируют безаварийную езду. Александр Михайлов считает, что это решение подходит и «владельцам не новых машин, готовым, в случае чего, починить ее не у официального дилера. То есть людям, заявляющим, в среднем, менее одного страхового случая». 

Кому невыгодна франшиза

Об этом говорит Александр Цыганов, заведующий кафедрой «Страховое дело» Финансового университета при Правительстве РФ, доктор экономических наук, профессор: «Есть интересный пример со страховой статистикой, которую проанализировали в отношении водителей-молодых мам.

Оказалось, что для этих категорий водителей существенно растет убыточность из-за незначительных аварий, связанных с обращением внимания на ребенка, сидящего на заднем сидении, и отвлечением от дорожной ситуации». 

• Какую франшизу выбрать
• Кроме безусловной франшизы существуют и другие виды: условная, франшиза со второго случая, льготная и временная. 
• Условная франшиза не «прижилась» среди российских автостраховщиков.

Разъясняет Александр Михайлов: «Условная франшиза в автостраховании — утопия. Рассмотрим жизненную ситуацию: у клиента автомобиль с условной франшизой 15 тыс. руб., т. е. при наступлении страхового случая с убытком меньше 15 тыс.

платит клиент, если больше — страховая компания, причем всю сумму. Например, клиент поцарапал бампер, покраска которого стоит 10 тыс. руб. Каковы его действия? Идеально честный клиент сам оплатит ремонт.

Неблагонадежный клиент, скорее всего, намеренно добавит немного повреждений (например, дополнительно задев забор), чтобы бампер пришлось менять полностью. Для мошенника это прямая экономия 10 тыс. руб., для страховой компании — убыток примерно на 50 тыс. руб.

Если же в любом случае вычитать 15 тыс. руб. из каждого страхового случая при безусловной франшизе, такого соблазна у клиента не возникнет».

Франшиза со второго случая, она и предлагалась нам во время звонка в компанию «Ингосстрах», предполагает, что ущерб при первом страховом случае полностью возмещает страховщик, а франшиза начинает действовать со второго случая и далее. 

Льготная франшиза в автостраховании устанавливается только в том случае, если автовладелец является виновником ДТП. Если авария произошла по вине другого водителя, страховая компания полностью возмещает ему ущерб. 

Временная франшиза основана на том, что страховая компания возмещает ущерб только в определенное время — к примеру, в будни. Если страховой случай произошел в выходной день, клиент самостоятельно оплачивает ремонт автомобиля. 

На деле страховые компании в основном предлагают безусловную франшизу, иногда продавая франшизу со второго случая.

Будет ли расти франшиза

 Минувший год наглядно показал, как на фоне нестабильной экономической ситуации быстро подскочила стоимость страхования автомобиля. И тут же автовладельцам стали предлагать «спасительный круг» — франшизу, как способ удешевления полиса КАСКО.

Так ли будет всегда? Или ее стоимость тоже вырастет? Это разъясняет Александр Цыганов: «Франшиза обычно формируется в процентах от стоимости полиса. И если цена на него будет расти, будет расти и франшиза — это в абсолютных цифрах.

Если франшиза условно привязывается к стоимости ремонта, как цена покраски 1-2-3 простых деталей, то ее размер объективно будет расти с ней». 

Воспользоваться франшизой при автостраховании или нет — вопрос непростой. Разумеется, основным фактором при принятии положительного решения будет стоимость полиса КАСКО. Но если она окажется подходящей, не спешите сразу страховать машину — почитайте отзывы о страховой компании.

А вдруг она просто продает полисы и вовсе не горит желанием возмещать вам ущерб? И чтобы добиться возмещения, придется не раз спорить и отстаивать свои права. И, конечно же, честно признайтесь себе, насколько вы аккуратный водитель.

Есть ли доступ к управлению у членов семьи? Будут ли они внимательны за рулем? Если положительных ответов больше, чем отрицательных, тогда с франшизой вы сможете сэкономить на полисе КАСКО. Безаварийной вам езды/

Источник: http://dailymoneyexpert.ru/how-to-save/2015/10/26/franshiza-v-avtostraxovanii-vygodno-ili-est-podvox-2881.html

Источник: https://europlan.ru/company/about-us/273

Что такое франшиза в страховании автомобиля ОСАГО: виды, плюсы и минусы, оформление и пример

Многие даже не представляют, что термин франшиза может использоваться в сфере страхования транспортных средств. Но действительно, это понятие встречается и в страховом деле. Однако многие потребители не имеют представления о том, что означает “франшиза” при приобретении полиса КАСКО или ОСАГО. На деле она является прекрасным инструментом, который позволит сэкономить на покупке полиса.

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами

Под понятием “франшиза” в сфере ОСАГО понимают часть денежных средств, отмеченная в договоре страхования, от которых автомобилист может написать добровольный отказ после ДТП.

Существует ли франшиза ОСАГО

Современная статистика говорит нам о том, что ежегодно количество аварий на дорогах растет. В первую очередь это связано с тем, что увеличивается количество транспортных средств, а значит появляется больше вероятности не поделить дорогу.

В результате ДТП у сторон возникает ущерб, который нужно покрыть. Для этого требуются денежные средства.

Но иногда у граждан просто нет нужной суммы на руках. В таких случаях выручает обязательный полис ОСАГО, который есть практически у каждого водителя. Он позволяет наилучшим образом разрешить возникшие финансовые вопросы.

Несмотря на то, что процесс выплат имеет массу нюансов, денежные средства в том или ином количестве отправляются на счет владельца полиса.

Размер франшизы будет определен при оформлении страхового полиса. Сумма будет выражена либо в конкретном числовом эквиваленте, либо в проценте от всей суммы выплат.

Виды франшизы ОСАГО

Чаще всего владельцы транспортных средств отдают предпочтение первому варианту франшизы – условной. Она позволяет при наступлении непредвиденных обстоятельств на дороге получить финансовую выгоду. Это значит, что чем больше размер установленной франшизы, тем дешевле выйдет гражданину страховка.

Условная

Условная франшиза подразумевает, что все выплаты после произошедшего дорожно-транспортного происшествия будут превышать имеющийся лимит франшизы.

Например, франшиза в соответствии с предварительно заключенным договором ОСАГО равняется 8 000 рублей. Убытки в результате дорожно-транспортного происшествия составили 6 000 рублей. В этой ситуации страховая не оплачивает ремонт.

Если сумма франшизы 10 000, а ущерб составил 20 000 рублей, в соответствии с полисом ОСАГО, автомобилист получит всю сумму, которая требуется для покрытия работ.

Безусловная

Это франшиза, которая подразумевает выплату в размере, которую водитель не получит при любом размере страховой выплаты.

При франшизе на 5 000 рублей и убытках в 10 000 рублей, страховщик получит только 5 000.

Плюсы и минусы страхования ОСАГО с франшизой

Давайте разберемся, какие достоинства и недостатки имеются у ОСАГО с франшизой.

Для автомобилиста

1. Первое важное преимущество – это существенная экономия на приобретении полиса добровольного страхования. Если в него будет включено наличие безусловной франшизы, то стоимость снизится. Но будет прослеживаться зависимость. Чем больше сама сумма франшизы, тем дешевле страховой полис.

   Включив франшизу в свое ОСАГО, вы должны быть готовы к тому, что в случае мелких ДТП вы не сможете обратиться за помощью. Если произойдут серьезные проблемы, то франшиза вам поможет.

2. Клиент может вносить свои корректировки в договор ОСАГО. Стороны сами договариваются об увеличении или уменьшении суммы франшизы.

   В зависимости от этих факторов и будет складываться итоговая сумма за полис. То есть клиент может выбирать, сколько ему заплатить, какие условия должны быть соблюдены.

Минус состоит в том, что франшиза является фактом, что гражданин не сможет обратиться за помощью в случае если возникли мелкие проблемы.

Например, если стоимость ущерба равна 10 000 рублей, а франшиза составлена на 12 000, гражданин должен осуществлять ремонт автомобиля самостоятельно.

Еще один минус связан с тем, что некоторые страховые компании, которые выдают полис ОСАГО с франшизой, стремятся всячески подогнать дорожно-транспортное происшествие под эту сумму, которая не выходит за рамки франшизы. Иногда это получается, в результате чего клиент остается ни с чем.

Для страховой компании

Страховая компания существенно экономит время, поток клиентов снижается при оформлении полиса с франшизой. Например, если ущерб гражданина оценен в сумму, которая не превышает франшизу, он просто не явится в свою страховую компанию, тем самым не будет нагружать сотрудника дополнительной бумажной работой. Это очень удобно.

Но есть и минусы. Страховая компания будет вынуждена возмещать крупный ущерб. Граждане понимают это и стараются сделать все, чтобы существенно выйти за рамки франшизы. На месте дорожно-транспортного происшествия они целенаправленно еще больше калечат автомобили для того, чтобы перешагнуть величину стоимости франшизы и получить компенсацию за счет средств страховых компаний.

В каких случаях лучше выбирать осаго с франшизой

Прежде чем принять решение о покупке условной или безусловной франшизы, нужно убедиться в том, что оно позволит вам получить только преимущества от сотрудничества со страховой компанией.

Для того чтобы понять, выгодна вам франшиза или нет, обязательно ознакомьтесь с этими условиями:

1. Наличие свободных денежных средств. Если у вас есть возможность осуществить мелкий ремонт, вы можете позволить себе покупку франшизы.
2. Стаж безаварийного вождения. Если стаж вождения клиента составляет от 15 до 20 лет, а за рулем он чувствует себя более чем комфортно, франшиза не станет лишней и поможет хорошо сэкономить. Ведь вероятность наступления страхового случая есть всегда, однако зачем переплачивать полную стоимость полиса ОСАГО.
3. Страховка от угона. ОСАГО включает в себя два риска – это угон и ущерб. Застраховать автомобиль только от угона предложат вам далеко не все компании, а те, что предложат, сделают это по существенно низкой стоимости. Если вас не интересует возмещение вреда при ДТП, можно купить полис ОСАГО с франшизой по существенной скидке.

В каких случаях лучше отказаться от осаго с франшизой

От франшизы стоит отказаться в следующих случаях:

1. У вас нет свободных денежных средств, и даже банально поменять бампер вы не в состоянии. В таком случае вам лучше оформить стандартный полис ОСАГО.
2. Стаж вождения небольшой, даже полис с франшизой обойдется вам в значимую сумму. А учитывая, что вы неопытный водитель, лучше купить полноценное ОСАГО и возмещать по нему ущерб даже за мелкие неприятности.
3. Вы часто осуществляете поездки, преимущественно двигаетесь в оживленном потоке и уже не раз по собственной вине получали ущерб от других автомобилей? Лучше не рисковать и не приобретать франшизу.
4. Если вы владелец дорогого автомобиля, лучше купить полноценное ОСАГО или КАСКО без франшизы.

Порядок оформления франшизы ОСАГО

Для того, чтобы оформить автомобиль по ОСАГО с франшизой, необходимо обратиться в ту страховую компанию, которая предоставляет такую услугу. Обращаться в страховую компанию нужно заблаговременно до того, как вы попадете в дорожно-транспортное происшествие.

Прежде чем с вами заключать договор, представители компании тщательно осмотрят автомобиль на случай, если вы попытаетесь скрыть следы повреждений и заявить о том, что они были получены уже после оформления договора.

1. Для начала нужно собрать все необходимые бумаги для оформления.
2. Обсудите с менеджером варианты оформления ОСАГО с франшизой.
3. Если вы согласны с условиями, подпишите договор.
4. Внесите сумму за приобретенный полис ОСАГО с франшизой.

Можно ли и как использовать франшизу за границей

Франшиза ОСАГО действует только на территории Российской Федерации. Если дорожно-транспортное происшествие произойдет другой стране, то страховая компания снимает с себя ответственность.

За отдельную плату можно заключить договор, в котором будут условия, что действия страховой компании распространяются и на другие страны. За это придется существенно доплатить к общей стоимости полиса.

Нет федерального закона, который бы регулировал вопросы, связанные с оформлением франшизы. Некоторые моменты отражены в Федеральном законе № 40 “об ОСАГО” и Гражданском кодексе Российской Федерации. Например, в 15 статье отражен порядок действий при осуществлении обязательного страхования.

В ближайшем будущем планируется принять нормативно-правовой акт, который будет заключать в себе вопросы, связанные только с оформлением франшизы, так как эта услуга становится все более и более популярной.

Как рассчитать франшизу самостоятельно

Для того, чтобы осуществить расчет собственными силами, нужно знать сразу три главных составляющих.

Выясните в страховой компании:

• процентное выражение франшизы;
• ее вид;
• установленный договором размер страховки.

При расчете используется формула, где процент для франшизы нужно умножить на размер страховки, в итоге получится сумма франшизы. Для каждого вида франшизы есть свои условия расчета. При безусловной франшизе выплаты будут всегда вычисляться из размера ущерба, что означает, что потерпевший не получит полную компенсацию.

Порядок расчета с примером

Стоимость выплаты страхового полиса равна 1 000 000 рублей. При этом, размер франшизы составляет 0,05%. Это 500 рублей. При постановке этих данных в формулу выяснится, что при размере ущерба 3 000 руб, страховщик выплатит 3 000 рублей. Но если ущерб составит всего лишь 400 рублей, то выплаты не будут воспроизведены.

Если под этот случай подогнать безусловную франшизу, то при ущербе на сумму 3 000 рублей выплата не будет компенсироваться.

Как сделать возврат франшизы по ОСАГО

После того как произошел страховой случай, водитель должен предпринять ряд действий для того, чтобы компенсировать себе полученные денежные убытки.

Для этого нужно пройти несколько обязательных этапов, в результате чего денежные средства в ближайшее время будут отправлены на счет владельца автомобиля. Давайте узнаем, что из документов потребуется для возврата и какие действия необходимо совершить.

Документы

В вашем пакете должны быть следующие заранее подготовленные документы:

1. Осмотр в виде результата и направление на осмотр на ремонтные работы.
2. Результат осмотра.
3. Чек-лист.
4. Накладная.
5. Счет-фактура.
6. Справка по форме 154.
7. Заключение экспертов о происшествии.
8. Заключение эксперта об убытке.
9. Уведомление о выплате по франшизе.
10. Извещение о случившемся дорожно-транспортном происшествии.

В некоторых отдельных ситуациях страховщик имеет полное право запросить дополнительные бумаги, которые связаны с тем или иным дорожно-транспортным происшествием.

Порядок

Сама по себе процедура возмещения денежных средств по франшизе возможна только при выполнении сразу нескольких важных аспектов. Нужно воспользоваться некоторыми советами, которые был помогут получить компенсацию:

1. Осуществляется ремонт транспортного средства в соответствии с полисом ОСАГО.
2. Оплачивается франшиза.
3. Страховщику предоставляется чек и заказ-наряд, а также другие бумаги, которые позволяют получить возврат франшизы.
4. Клиент страховой компании должен собрать всю исчерпывающую документацию, а также придерживаться установленного порядка для того, чтобы получить страховые денежные средства.

Можно ли сделать возврат по КАСКО через ОСАГО виновника: пошаговая инструкция

Если возникла ситуация, в которой пострадавший от дорожно-транспортного происшествия обращается в страховую компанию для выплаты франшизы по КАСКО через обязательное страхование, он может столкнуться с некоторыми проблемами.

Например, страховая компания, с которой заключил договор виновник, отказывается предоставлять выплату, аргументируя это тем, что владелец транспортного средства не предоставил свое авто для надлежащего осмотра и проведения ремонтных работ. Об этом говорит 45 пункт правил ОСАГО и пункт 2 статьи 12 федерального закона об ОСАГО.

В соответствии с гражданским законодательством такие действия расцениваются как неправомерные. Поэтому граждане должны отстаивать свои права, ссылаясь на нормы гражданского кодекса.

Потерпевший должен написать сразу два обращения-заявления. Для выплаты полиса по форме КАСКО вычитывается франшиза для компенсации в соответствии с ОСАГО.

Заключение

С каждым годом покупка страхового полиса по франшизе становится все более и более востребованной услугой. Если вы тоже задумались о приобретении ОСАГО с франшизой, вам необходимо ознакомиться с нюансами, условиями сотрудничества конкретной страховой компании. Только взвесив все за и против, а также проанализировав сложившуюся ситуацию, сможете принять верное решение

ПредыдущаяСледующая

Источник: https://strahovanie.guru/osago/franshiza.html