В кредитных договорах указывается условие, согласно которому кредитор оставляет за собой право переуступить права требования третьим лицам. И для многих заемщиков это оказывается весьма неприятной неожиданностью.
Поэтому наш эксперт разобрался, как в этом случае рассчитывается срок исковой давности, и что необходимо делать заемщику, если его долг продали коллекторам.
Срок исковой давности по кредиту по закону
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности в гражданском праве составляет 3 года. По кредитным обязательствам отчет идет не с момента их возникновения (подписания договора), а с момента предъявления кредитором требования. Если кредитор использует практику отправки заказных писем, то с каждым таким письмом срок давности будет возобновляться.
Ошибочно рассуждают те заемщики, которые перестают реагировать на требования банков или МФО спустя 3 года после оформления договора (получения заемных средств). Задолженность не списывается, и никуда не девается: долг по кредиту будет расти до тех пор, пока кредитор не обратится в суд, либо не реализует права требования.
Предельный срок исковой давности составляет 10 лет. Этот срок и следует применять к возникновению кредитного обязательства.
Данный срок рассчитывается с момента возникновения просроченной задолженности.
Если банк или иной кредитор не обратится в суд в течение 10 лет после образования просрочки, исковая давность закончится, и после этого никакие требования к должнику предъявить уже будет нельзя.
Кроме того, обслуживание долга отражает способность должника погашать свои долги при наступлении срока погашения и выражается в количестве дней просрочки платежа с даты погашения, а финансовые показатели указывают на экономический потенциал и финансовую устойчивость экономического субъекта и определяются на основе данные периодической финансовой отчетности.
Имеет ли право кредитор продавать долг коллекторам
Соответствующее право закрепляется ст. 382 ГК РФ, в которой указывается на право кредитора переуступать кредитную задолженность третьим лицам. В гражданском законодательстве подобная сделка называется цессией. В рамках цессии банк является цедентом, а третье лицо — цессионарием.
Банк имеет право переуступать права требования лишь в том случае, если согласует данное условие с заемщиком (должником). По этому поводу неоднократно вступали в разногласия Верховный Суд РФ и Роспотребнадзор.
Причина разногласия заключалась в том, что ВС РФ указывал на обязанность банка получать согласие должника на переуступку, Роспотребнадзор эту обязанность исключал, так как выступал за запрет подобной переуступки в принципе.
В итоге все осталось так, как было ранее. Кредитор указывает в договоре условие, согласно которому может передавать права требования по кредиту. Заемщик, подписывая этот договор, косвенно соглашается с возможной переуступкой. Продажа долга коллекторам в этом случае пройдет на абсолютно законных основаниях, и пытаться как-либо оспорить переход права требования не будет смысла.
Важно подчеркнуть, что под переуступкой понимается именно продажа долга. Если банк не захочет подавать иск в суд, он продает долг третьему лицу. Стоимость прав требования рассчитывается от суммы задолженности. Как правило, итоговая цена составляет 10-30% от суммы долга. В редких случаях сумма может достичь или превысить половину размера задолженности.
Права клиентов регламентированы несколькими федеральными законами — в зависимости от того, в каком сегменте возник спор. Данная категория споров подпадает под область защиты прав потребителя. Банк, продавая долг коллекторам, не нарушает права должника. Банк таким образом снижает типовые кредитные риски.
Кредитный риск (также называемый риском неплатежеспособности должника или риском дефолта) выражает вероятность фактического получения ожидаемого денежного потока при наступлении срока погашения, определенного по кредиту.
Основами уступками являются следующие моменты:
- Условия (суммы, сроки, процентные ставки) по кредиту не меняются.
- Срок исковой давности (общий и предельный) не уменьшается и не увеличивается.
Продажа долга коллекторам никак не влияет на условия по кредиту и сроки исковой давности. Любой банк при рассмотрении заявки на кредит изначально включает в процентную ставку риск возможной продажи долга, и, как следствие, потерю прибыли. Подобный анализ в банковской сфере называется скорингом.
Это предполагается всеми банками и может вызвать серьезные проблемы как для соответствующего банка, так и для всей банковской системы, если подверженность риску значительна.
Рост просроченной задолженности в стране неизменно приводит к ухудшению условий по кредитным программам.
То есть одни клиенты вынуждены переплачивать по процентам из-за других (которые способствовали росту общего долга по стране).
С этой точки зрения наиболее важной функцией менеджмента банка является контроль качества кредитного портфеля. Это связано с тем, что низкое кредитное качество является основной причиной банкротства банка. Поэтому кредитные организации продают проблемные долги, тем самым снижая сумму своего пассива.
Как выставляется требование новым кредитором (третьим лицом)
Уступка права требования оформляется в рамках договора цессии. Цессия — сделка, согласно которой одна сторона передает другой стороне (сторонам) права на требование о возврате задолженности. Заключается официальный договор.
При этом необходимо иметь постоянную информацию от руководства банка о результатах процесса анализа кредитного качества, чтобы те, у кого есть проблемы, могли быть своевременно обнаружены и исправлены (в пределах возможностей).
Заемщик должен быть осведомлен о такой сделке одним из следующих способов:
- Копия договора с уведомлением на электронную почту.
- Письмо на бумажном носителе с уведомлением о переуступке.
- Размещение информации в личном кабинете на официальном сайте кредитной организации.
Политика снижения кредитного риска предусматривает ограничение доступа к кредитам экономических агентов, которые имеют неудовлетворительные финансовые результаты, осуществляют деятельность в экономических секторах с проблемами или имеют нерегулируемые долги другим кредиторам.
Если заемщик не будет уведомлен о переходе, требования нового кредитора (цессионария) не теряют легитимности, но реагировать на них должник не обязан. Фактически, любая организация или физическое лицо может заявить о том, что ими был приобретен долг по кредиту, и без официального документа такие требования будут ничтожными с точки зрения гражданского законодательства.
Коллекторское агентство обязано официально уведомить должника о приобретении прав требования по его кредиту. К уведомлению в обязательном порядке прикрепляется копия договора с цедентом (кредитной организацией) и вся необходимая информация с реквизитами для надлежащего исполнения обязательств.
Как рассчитываются сроки давности после продажи долга коллекторам
Предъявив требования должнику, после отправки уведомления, коллекторское агентство, тем самым, возобновляет сроки исковой давности — от момента уведомления рассчитывается трехлетний срок. Перед покупкой обязательств коллекторское агентство проводит анализ кредитного портфеля.
Анализ в основном фокусируется на возможных изменениях качества кредитного портфеля по сравнению с моментом предоставления кредитов и начальными условиями, установленными банком для их исполнения, из-за непредвиденных факторов.
Прежде всего, существуют некоторые регулируемые условия, которые любой банк должен постоянно принимать во внимание: они регулируются как Банком России в силу его функции банковского надзора, так и своими собственными правилами и процедурами.
Регламент Банка России запрещает продавать долги физических лиц, если к моменту реализации заемщик погасил более 70% от суммы кредита. Несмотря на это кредитные организации уступали права требования сторонним компаниям, даже если основная часть кредитной суммы была погашена.
Роспотребнадзор неоднократно указывал на то, что банковский кредит может быть продан только кредитной организации — любому российскому банку. С этим требованием не согласился ВС РФ, и, по-прежнему, долги физических лиц в большом количестве покупают коллекторские агентства. При этом коллекторы приобретают задолженность только после анализа кредитного портфеля.
Количественные факторы в основном относятся к следующим показателям, где они могут быть определены: ликвидность, платежеспособность, рентабельность и риск, включая валютный риск.
К качественным факторам относятся, по крайней мере, аспекты, относящиеся к управлению анализируемой организацией, качеству пакета акций, полученным гарантиям (кроме тех, которые принимаются при уменьшении риска для должника), рыночные условия, в которых он работает.
Что делать должнику после выставления требования коллекторским агентством
Долговые фирмы покупают права требования по кредитам практически за бесценок. Это хороший бизнес, приносящий агентству до 300% и более чистой прибыли. К примеру, куплены права по договору с задолженность в 100 000 рублей по цене за 15 000-20 000 рублей. В случае удачного взыскания задолженности чистая прибыль компании составит порядка 80 000 рублей (400% чистой прибыли).
Здесь важны две стадии для анализа:
- Момент, предшествующий предоставлению кредита и включающий, главным образом, финансовый анализ клиента, соответственно внутренний анализ, к которому добавляются дополнительные и не финансовые аспекты.
- Этап предоставления и последующего предоставления кредита, который включает в себя тщательный надзор за клиентом-бенефициаром кредита, за способом погашения кредитных ставок и процентов.
Большинство должников, наслушавшись и начитавшись историй о коллекторских агентствах, ошибочно полагают, что им платить совершенно не обязательно, так как это не банк. Скорее всего, это мошенники, которые хотят быстрого заработка — таким образом рассуждает большинство кредитных должников.
Обслуживание долга экономического агента перед банком будет уникальным и будет определяться в зависимости от способа оплаты долгов заемщика (ссуды и проценты), будь то кредиты в леях или в иностранной валюте. Кроме того, обслуживание долга экономического агента определяется стажем ссуды и / или не выплаченными процентами.
Платить коллекторским агентствам необходимо, если они приобрели права по кредиту на законных основаниях. Эти организации работают в рамках правового поля, и никаких злоупотреблений по отношении к должнику в большинстве случаев не допускают.
Что будет, если не платить коллекторам
Опять же, в большинстве случаев у коллекторских агентств возникают трудности с взысканием задолженности. Население негативно относится к таким компаниям, поэтому практически никто не начинает платить сразу же после выставления требований о погашении долга.
Ссуды, предоставленные должнику (субъектам риска) и / или вложенным в них инвестициям, попадают в единую классификационную категорию, основанную на принципе цессионного соглашения, соответственно, с учетом самой слабой из отдельных классификационных категорий. Такой категорией являются физические лица — рядовые должники по кредитам.
Если агентство работает на законных основаниях и входит в НАПКА (ассоциация коллекторских агентств России), то итогом неуплаты по кредиту станет обращение в суд. То, что коллекторы не обращаются в суд и не получают судебные приказы — миф.
В качестве вывода
Учитывая все изложенное, кредитные должники должны запомнить, что срок давности после переуступки не изменяется. Продажа долга коллекторам никак не влияет на условия по кредиту и сроки исковой давности. Последующие 3 года рассчитываются с момента отправки коллекторским агентством уведомления должнику.
Если данного уведомления не будет, то срок исковой давности не возобновляется, и требования к должнику будут безосновательными. При этом требовать выполнить обязательство по кредиту третье лицо может в течение 10 лет, идущих непрерывно друг за другом.
© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.
Источник: https://kredit-ka.com/srok-davnosti-po-kreditu-esli-on-ne-oplachen-i-dolg-prodan-kollektoram/
Срок исковой давности по кредиту: порядок расчета и рекомендации заемщикам
Взяв кредит в банке, заемщик обязуется его выплатить вовремя и в полном объеме, но это не всегда получается. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. В этом случае клиенту начисляются штрафы, пени, неустойки.
Банк любыми путями будет стараться вернуть свои деньги, поэтому финансовые компании могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности.
Это время, в течение которого банковское учреждение может взыскать задолженность с заёмщика через суд.
В кредитных отношениях данное понятие подразумевает под собой определенный временной период, в течение которого кредитная организация имеет право взыскать с заемщика задолженность по кредиту в рамках закона.
До того момента, пока срок не истек, кредитор может обратиться в суд с требованием вернуть полную сумму долга вместе с начисленными процентами.
На основании этого можно сделать вывод, что, если кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, по истечении срока исковой давности финансовая компания уже не может требовать возврата долга от должника.
Не стоит наивно полагать, что можно просто не платить кредит в течение какого-то времени, и банк не потребует с вас полной выплаты долга. На самом деле данные попытки пресекаются банками на корню, поэтому редко кому удается дождаться трехлетнего срока и освободиться от задолженности перед банком. В России по закону, согласно статье 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет 3 года.
Решать проблемы с кредитной организацией необходимо до истечения 3 лет. Благодаря этому вы сможете избежать многих проблем в дальнейшем.
Когда начинает исчисляться срок
Законодательством определены несколько понятий, которые регламентируют исковой период. На практике считается, что отчисление срока начинается с того момента, когда заемщиком были нарушены права по погашению задолженности или истек срок, когда обязательства должны были быть погашены в полном объеме. Но здесь также можно выделить несколько особенностей:
- Одна часть специалистов утверждает, что исчислять срок необходимо с того дня, когда истек срок действия кредитного договора. До этого периода можно взыскать с должника все штрафы, пени и неустойки.
- В некоторых случаях срок исчисляется с даты нарушения заемщиком своих обязательств по договору. В этом случае оплата производится по каждому просроченному взносу.
- Время для взыскания штрафов и платежей определяется отдельно.
Как правило, применяется второй метод, поэтому те, кто не знал о существовании трехлетнего срока, не освобождаются от ответственности.
Правовое обоснование
Законодательством, а именно статьей 196 ГК РФ, установлено, что срок давности по кредитным договорам для физлиц составляет три года. Как же правильно вести отсчет? Многие специалисты спорят между собой.
Так, одни полагают, что считать следует по каждому пропуску оплаты. Другие юристы считают, что отсчет стоит начинать с даты окончания действия кредитного договора. Остальные ведут отсчет с дня последней внесенной оплаты по счету.
Чтобы разобраться, обратимся за помощью к закону.
В статье 200 ГК РФ сказано, что считать следует с того самого момента, когда сторона, чьи права и интересы были нарушены, узнала об этом нарушении. Как это понимать? Клиенту при выдаче займа выдается также график платежей, где обязательно указывается дата ежемесячного взноса в счет погашения задолженности.
Если вдруг вы допустили просрочку, финансовая компания сразу же об этом узнает. Получается, что именно с этого дня необходимо и отсчитывать 3 года. По следующему просроченному платежу дата отсчета будет в тот момент, когда банк узнает о просрочке.
Таким образом, получается, что по каждому просроченному ежемесячному платежу срок исковой давности считается отдельно.
Если в претензии идет речь о крупной сумме денежных средств, судебные органы могут пойти навстречу и тем самым увеличить срок давности. Статья 200 ГК РФ разрешает производить расчет срока с момента прекращения обстоятельств. Данное право предоставляется на основании ходатайства кредитора, понесшего финансовые потери.
Как правильно рассчитать?
Исчисление трехлетнего срока производится по определенным правилам. Однако на расчет срока влияют некоторые обстоятельства:
- Например, если должник подал заявку на реструктуризацию своего долга или же на рефинансирование, то отсчет будет производиться заново.
- Отсчет будет производиться с даты последнего контакта должника с банком, например, после последнего внесенного платежа. То есть факт контакта с банком должен быть документально зафиксирован.
- Законодательно определенный срок давности нельзя изменить путем заключения дополнительного соглашения.
- Сдвинуть срок отсчета можно любым пополнением, например внесением платежа по кредиту, несмотря даже на то, что будет зафиксирован длительный перерыв между платежами.
- Передача взыскания долга коллекторам не оказывает влияние на расчет срока.
- Если банк направляет должнику письмо с требованием возврата полной суммы задолженности, официальное письмо способно сдвинуть срок взыскания.
Банковские организации стараются любыми путями вернуть свои деньги, поэтому они могут рассылать письма и прочее, чтобы показать свой контакт с заёмщиком, таким образом, сдвигая сроки претензии.
Доказательством не считаются показания работников банка или других лиц, которые заинтересованы в данной процедуре по взысканию долга. Срок не может быть продлен на основании предоставления записи разговоров по телефону или съемки с видеокамер кредитной организации, где присутствует должник.
Беспричинный визит клиента в отделение банка, который не связан с погашением задолженности или кредитным договором, никаким образом не влияет на сдвиг сроков.
Исковая давность по кредитам для физических лиц
Задолженность по кредиту должна быть погашена физическим лицом в течение срока, прописанного в законе. Сумма минимального взноса для погашения долга не должна превышать 20% от общего дохода должника. Именно такая сумма не несет особой нагрузки на бюджет и жизнедеятельность клиента. Срок исковой давности одинаков как для физического лица, так и для юридического.
Изменения срока исковой давности
На самом деле срок давности по кредиту способен изменяться. Произойти это может по нескольким причинам. Остановимся более детально на том, как же можно изменить дату отсчета претензии.
Прерывание
Если должник желает прервать срок исковой давности, ему необходимо подать соответствующее заявление в суд.
Таким образом, клиент подтверждает, что ознакомлен с тем, что ему необходимо выплатить всю сумму долга, а также он признает свое положение.
Благодаря этим действиям срок обнуляется, и отсчет начинается заново. Как показывает судебная практика, законом не будет учитываться ранее отчисленный срок.
Временной период, прошедший до обращения в суд, не учитывается для выплаты по задолженности. Весь исковой период исчисляется заново в полном объеме.
Если клиент желает продлить срок давности по кредиту, необходимо подать ходатайство в суд. Для этого нужно заполнить согласно образцу специальные формы, которые представлены на официальном сайте кредитной организации.
Перед подписанием договора кредитования необходимо внимательно изучать все условия и пункты документа на предмет наличия условий продления срока исковой давности. Таким образом, банковская организация сможет взыскать с вас задолженность даже по истечении трехлетнего периода.
Стоит помнить, что размер штрафов очень быстро растет, поэтому не нужно продлевать срок, даже если кредит взят под залог какой-либо собственности.
Должнику не рекомендуется пропускать заседание по кредитному делу. В противном случае постановление будет вынесено в пользу кредитора. К рассмотрению принимаются все суммы – не только основная сумма, а также пени, неустойки за пропущенные кредитные платежи. Величина штрафа может превышать величину основной суммы долга.
Условия приостановки исчисления срока исковой давности четко прописаны в законе. Приостановить срок можно в следующих случаях:
- Если неуплата задолженности произошла по независящим от заемщика причинам. То есть должник может документально подтвердить факт уважительной причины неуплаты кредита.
- Если в момент начала отсчета срока давности должник находился в стране, вовлеченной в какие-либо военные конфликты.
- Если заемщиком была получена отсрочка платежа, разрешенная законом.
- Если была проведена процедура медиации.
- Если исковое заявление не рассматривалось фемидой в рамках уголовного дела.
Начало судебной процедуры по взысканию долга
Если кредитор не может вернуть свои деньги с должника иными способами, он вынужден будет обращаться в суд. Подать иск на взыскание задолженности по кредиту банковская организация может в течение 3 лет, то есть до тех пор, пока срок исковой давности не истек.
Если в течение этого времени банком не было предпринято попыток возврата средств, далее требовать деньги с должника будет уже невозможно. Но это вовсе не означает, что заимодавец прекратит все попытки по взысканию долга с должника.
Заемщику могут поступать различные сообщения и напоминания об имеющейся заложенности, поэтому не стоит полагать, что спустя 3 года о долге можно забыть и вовсе его не платить.
Однако в этой ситуации возможны другие судебные разбирательства. Как правила, они касаются имущества заемщика, если в качестве обеспечения по кредиту выступала недвижимость или транспорт. Также известны случаи, когда должники добровольно погашали долги даже по истечении трех лет.
Присутствие срока давности дает возможность заемщику выбраться из долговой ямы. Сначала с момента появления долга кредитная организация может не беспокоить гражданина.
Как правило, такие манипуляции направлены на увеличение суммы штрафа и неустоек.
В том случае, если у кредитора присутствует информация, что у заемщика в собственности есть имущество и он трудоустроен, то банковская организация в любом случае выдвинет требования по обязательствам, рано или поздно.
Если судом будет вынесено решение о взыскании с ответчика суммы долга, то здесь уже за работу берутся судебные приставы. На основании постановления суда судебный пристав может арестовать все счета клиента и списать с них сумму долга, необходимую для оплаты, если данная сумма есть на счете. Также клиенту может быть ограничен выезд за пределы Российской Федерации.
Передача права на взыскание коллекторам
Зачастую банки предпочитают обращаться за помощью в коллекторские агентства. Данные организации занимаются взысканием долгов с заемщика на своих условиях.
Для них не существует понятия срока исковой давности, однако их деятельность также регламентируется законом. Если права клиента и закон коллектором были нарушены, должник имеет право написать заявление в полицию.
В случае бездействия данных органов можно обращаться в прокуратуру.
Как правило, клиент сам дает свое согласие на передачу прав по взысканию долга коллекторам, еще задолго до того момента, когда произошла просрочка платежа.
В договоре данный пункт обязательно должен быть прописан, но зачастую клиенты не читают договор перед подписанием.
Если вы ставите свою подпись и даете согласие на уступку прав третьим лицам, это означает, что в случае возникновения задолженности банк может продать ваш долг коллекторам.
Как избежать проблем с кредитом? Коротко и ясно
- Когда прекращаются обязательства по выплате кредита? По истечении 3 лет, то есть по истечении срока исковой давности.
- Когда начинается отсчет срока исковой давности? С момента последней финансовой операции по договору.
- Что делать, если мои права нарушены? Если банк или коллекторы нарушают условия действия договора или нарушают закон, необходимо обращаться в полицию или прокуратуру.
- Кто может помочь в решении вопроса, касающегося взыскания долга? При возникновении спорных ситуаций рекомендуем обратиться за помощью к профессиональным юристам.
- Какой статьей регламентируется отсчет срока исковой давности? Статья 196 и 200 ГК РФ.
Все рассказанное выше еще раз доказывает, что погашать кредиты и задолженности по займам необходимо вовремя и без просрочек. Таким образом можно избежать многих проблем.
Несмотря на то что в России срок взыскания долга строго определен законом, банковские организации все равно будут стараться вернуть свои деньги любыми способами, в том числе путем обращения к коллекторам. Чтобы избежать лишних проблем с кредитом, не стоит давать свое согласие на уступку прав по договору третьим лицам, поэтому условия договора необходимо внимательно читать перед подписанием документа.
Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/
Срок давности по кредиту, если долг продали коллекторам
Некоторым людям сложно представить, насколько сегодня распространено кредитование. Почти каждый второй россиянин брал в своей жизни кредит на разные цели. Легкость и простота в получении денег приводят к тому, что многие граждане имеют просроченные долговые обязательства по взятым займам.
Банки уже давно научились работать с неплательщиками, и самый дешевый для них вариант – это продажа долга коллекторам. В этом случае, кредитор получит часть долга, избавится от расходов по его содержанию и передаст все вопросы по взысканию средств третьим лицам.
Вот здесь-то и возникает у граждан, оказавшихся во власти коллекторского агентства, вполне логичный вопрос, могут ли коллекторы подать в суд на должника по кредиту через 3 года.
Этот вопрос часто появляется на просторах интернета, поэтому, давайте обсудим его в новой статье.
Как исчисляется срок исковой давности по кредиту в стандартном порядке?
Обращение в судебную инстанцию – это последний шаг со стороны банка. Нередко, просроченная задолженность продается коллекторским компаниям, чтобы избежать ранее указанного шага.
Есть еще один момент, который очень важен для кредитора – срок исковой давности. Этот период устанавливается в отношении каждой кредитной задолженности и характеризуется такими особенностями:
- каждый кредитор в рамках этого срока может отстоять свои права в суде;
- заемщик вправе потребовать прекращения взыскания по завершению этого срока;
- подробности о сроке исковой давности прописаны в ГК РФ, а период равен 3 годам.
Это положение закона основное, поэтому, большинство судей и других участников разбирательства ориентируются на срок в три года.
Когда начинает отсчитываться срок исковой давности по кредитному долгу?
Есть ряд дополнительных нюансов, которые обязательно знать заемщику и кредитору. Речь идет о начале срока давности по кредитному соглашению, а именно, от какой даты стоит отталкиваться.
Вариантов в этом вопросе может быть несколько:
- Отсчет начинается с даты завершения кредитного соглашения.
- Трехлетний период считается с даты внесения последнего платежа.
Кредиторы предпочитают использовать второй вариант, а для должников более выгоден первый. Судья, при рассмотрении поданного иска выбирает второй способ. Лишь изредка судьи отталкиваются от даты окончания кредитного договора. Иногда, отсчет ведется с того момента, как банк узнал о начавшихся нарушениях в ежемесячных платежах и мог взыскать с заемщика сумму к погашению.
Может ли срок давности быть приостановлен?
Согласно положениям ст. 202-203 ГК РФ, можно заметить, что исковой период в отдельных ситуациях может быть приостановлен. На принятие такого решения могут влиять следующие факторы:
- объявление военного положения или стихийное бедствие;
- отсрочка по реструктуризации;
- должник находится на военной службе или участвует в сражениях;
- при медиации;
- в случае выяснения факта недовольства должника по сумме займа;
- при уголовном процессе.
Данный обстоятельства указывают на то, что кредитор не имеет возможности взыскать долг в установленном законом порядке, а значит, период для взыскания необходимо временно приостановить.
Будет ли меняться срок исковой давности, если долг передадут коллекторам?
Нередко, кредитные организации уступают свое право на долг коллекторским агентствам. Обычно, к такому способу прибегают банки, которые не имеют возможностей или времени получить деньги с должника самостоятельно.
В этом случае, должнику стоит заранее уточнить, будет ли меняться исковой срок у коллектора по кредиту.
Рассматривая этот вопрос с учетом законодательных актов, можно с уверенностью сказать, что срок исковой давности при продаже долга коллекторам меняться не будет.
Коллекторы обязаны ориентироваться на сроки, которые прописаны в ГК РФ, и не вправе обнулять время, отведенное на взыскание кредита.
Как быть, если коллекторы требуют вернуть денежные средства по старому долгу?
Ранее я указала, что коллекторы не вправе менять сроки взыскания долгов по займам.
Бывает так, что сотрудники таких служб весьма настойчивы и начинают требовать долги, которые уже давно не могут быть взысканы по причине истечения срока давности. Правонарушители угрожают самому заемщику, его родным, близким.
Если такие действия не прекратились, то стоит немедленно предпринять меры – обратиться в коллекторскую фирму, с официальным заявлением.
Если подобные действия не дали никаких результатов, то нужно обратиться в суд. Решение вопроса с незаконными требованиями будет передано для исполнения судебными приставами.
Коллекторы могут подать в суд на заемщика после истечения срока давности, но выиграть такое дело практически невозможно.
Обычно, заемщику достаточно подать ходатайство об истечении периода давности, чтобы дело прекратили.
Заключение
Завершить представленный материал стоит выводами:
- Период исковой давности по кредитному соглашению исчисляется в соответствии с законодательными положениями и составляет три года. По истечению этого времени, взыскать деньги по кредиту будет нельзя.
- Отсчет трехлетнего периода может выполняться с разных дат, но обычно, со дня последнего платежа.
- При передаче дела коллекторам, сотрудники службы взыскания не вправе пересматривать срок давности и требовать долг после его истечения.
Источник: https://grazhdaninu.com/dolgi/raznoe-o-kreditah/srok-davnosti-po-dolgu.html
Cрок исковой давности по кредиту физических лиц | какая давность по кредитной задолженности, судебная практика
Что такое срок исковой давности по кредиту? Как его правильно считать? Сколько составляет исковая давность физ.лиц, поручителей? Как правильно вести себя с банком и на суде? Могут ли списать кредит за сроком давности?
Взяли кредит в банке и столкнулись с ситуацией, когда платить стало проблематично: потеряли работу или заболели? Или еще хуже: как-то давным-давно по глупости поручились за дальнего родственника, который к тому же, недавно умер, а сегодня вам пришла повестка в суд! Когда пройдет срок исковой давности по кредиту? Спишет ли банк долг? Можно ли не платить?
В этом материале разберемся с тонкостями и нюансами, связанными со сроком исковой давности по банковским кредитам и картам физических лиц в России.
Что такое срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту – это время, в течение которого банк может взыскать кредит через суд. Потребовать оплатить кредит через суд банк может с заемщика, поручителя или правопреемника. Правопреемник – это наследник умершего должника.
Ниже в статье мы подробно описали как действует банк в таких случаях, какое имущество у вас могут описать судебные приставы, привели примеры из судебной практики, в одном из таких примеров человек взял в кредит 100.000 руб., перестал платить, а после суда вернул в общей сложности 213 608 рублей.
Сколько составляет и с какого момента считать срок исковой давности
Гражданский кодекс гласит (ст. 196), что общий срок исковой давности составляет три года.
С какого момента отсчитывать три года? Этот вопрос вызывает разногласия. Одни юристы полагают, что по каждому отдельному платежу нужно считать отдельно. Их оппоненты предлагают считать от даты окончания договора кредита или займа. Третьи ведут отсчет от даты последнего платежа.
Кто из них прав? Обратимся к законам. Статья 200 Гражданского кодекса РФ говорит о том, что считать нужно с того момента, как сторона, право которой нарушено, узнала об этом нарушении. Что это значит?
В кредитном договоре есть график платежей, согласно которому в определенное число каждого месяца нужно платить по кредиту. Как только вы просрочили платеж, банк узнает об этом. Значит, именно с этого дня считаем три года. По следующему платежу исковая давность начинает считаться, как только он просрочен и т.д.
То есть по каждому платежу срок исковой давности считается отдельно.
Пример: Павел взял кредит 36 000 рублей на 12 месяцев 14 февраля 2015 года. 14 числа каждого месяца нужно платить ежемесячный взнос по кредиту.
Первые три месяца: до 14 мая включительно Павел исправно вносит платежи. 14 июня – дата очередного платежа, но Павел не платит или вносит платеж не полностью.
С этого момента кредитор уже знает о просрочке, начинает течь исковая давность по этому платежу.
Через месяц к сумме задолженности прибавляется сумма следующего платежа плюс пеня за просрочку. По этой сумме трехлетний срок считается уже с 14 июля 2015 и т.д.(см. таблицу 1).
Таблица 1: Расчет срока исковой давности по кредитным платежам
| Дата очередного платежа по графику | Начало исковой давности | Когда истечет исковая давность | |
| Начало кредита | 14.02.2015 | – | – |
| Оплачено |
Источник: https://myrouble.ru/srok-iskovoj-davnosti/
Хитроумные уловки банков и коллекторов при истечении срока исковой давности
О высокой закредитованности населения нашей страны известно всем. Многие должники длительное время не оплачивают свои кредиты, а банки и коллекторы в своем стремлении «накрутить» как можно больше процентов, пени и штрафов зачастую забывают о сроках исковой давности.
Выигранные юристами судебные дела давно стали массовыми и хрестоматийными. Суды систематически отказывают банкам и коллекторам в исках к заемщикам в связи с пропуском срока исковой давности. И приходится банкирам и коллекторам придумывать все новые и новые уловки, дабы запутать заемщика и суды, чтобы получить с них хоть какие-то деньги.
Соглашение о прощении части долга или о длительной рассрочке
«Жертвы» таких соглашений нередко обращаются к юристам как лично, так и посредством юридических сайтов и форумов. Они рассказывают, что коллекторы предлагают оплатить им небольшую денежную сумму (от 5 до 20 % просроченного долга), а оставшийся срок готовы простить, либо предоставить рассрочку погашения долга на длительный срок.
Когда юрист начинает анализировать кредитный договор и заключенное соглашение, то выясняет, что если бы такое соглашение не было заключено, то любая попытка предъявить в суд иск о взыскании задолженности потерпела бы фиаско в связи с истечением срока исковой давности.
Поэтому все разговоры с коллекторами следует вести только в суде! Не нужно соглашаться ни на какие «уникальные или заманчивые предложения», не нужно без суда платить коллекторам ни копейки!
Помните, что подписанием подобного соглашения или внесением даже копеечного платежа вы обнуляете срок исковой давности! Само же «соглашение» легко может «потеряться» или оказаться недействительным по многим причинам, если должник потребует его исполнения коллекторами.
Платеж на маленькую сумму якобы от должника
Известно, что совершение должником любых действий, свидетельствующих о признании долга, «обнуляет» срок исковой давности.
Этим нередко и пользуются коллекторы: через терминал QIWI, терминал Элекснет или терминал самообслуживания стороннего банка (как правило – Сбербанка, поскольку именно его терминалы позволяют совершать платежи наличными без использования банковской карты) совершают платеж по кредиту якобы от имени должника на незначительную сумму, обычно от 100 до 1000 рублей. Выписку из лицевого счета о том, что поступил платеж, предъявляют в суде как доказательство того, что срок исковой давности не истек.
В большинстве случаев в суде удается доказать, что должник не совершал названного платежа, и суды отказывают коллекторам в исках о взыскании задолженности по кредитному договору.
Подмена договора или его части
Нередко банк или коллекторы с целью ввести суд в заблуждение подменяют кредитные договоры при подаче иска в суд. При этом суды, если должник не укажет на несоответствие договора оригиналу и не заявит ходатайства об истребовании оригинала договора и копии лицевого счета заемщика, удовлетворяют иски.
Поэтому в суде нужно быть внимательным, тщательно знакомиться со всеми документами, приложенными к иску банком или коллекторами, и вовремя заявить соответствующее ходатайство.
Оригинал кредитного договора и кредитное досье в таких случаях, как правило, банком не предоставляются под любым предлогом, и тогда суды часто отказывают в иске банкам или коллекторам.
Предъявление к взысканию лишь части просроченной задолженности
Зачастую банки и коллекторы, зная, что срок исковой давности давно истек, заявляют в иске лишь «задолженность, возникшую в пределах срока исковой давности», т.е. задолженность по процентам по кредиту, пени и штрафам за три года, предшествующие подаче иска.
Второй вариант – в случае подачи ответчиком (должником) мотивированных и обоснованных возражений на иск о взыскании всей суммы долга банк или коллекторы изменяют предмет иска, предъявляя к взысканию лишь «задолженность, возникшую в пределах срока исковой давности».
Такая позиция банков и коллекторов легко разбивается в суде указанием на то, что срок исковой давности по основному долгу уже истек, соответственно, истекает и срок исковой давности по взысканию всех начисленных на этот основной долг процентов, пени и штрафов.
Верх наглости – предъявление к исполнению отмененного судебного приказа
В одной из своих прошлых публикаций я рассказывал вам о том, как мировой судья судебного участка № 295 Измайловского судебного района г. Москвы «задним числом» изменил свое решение, неожиданно отменив после подачи частной жалобы судебный приказ, в отмене которого первоначально он отказал.
После отмены судебного приказа банк «Русский стандарт» обратился в суд уже с иском о взыскании задолженности по кредиту, и этот суд проиграл, о чем я рассказывал ранее.
Казалось бы, для моего клиента все должно закончиться, но не тут-то было. Неожиданно с банковских карт моего доверителя Сбербанком списываются имеющиеся на картах деньги.
Выясняем, что после отмены судебного приказа судебные приставы вернули этот приказ не в суд, его вынесший, а банку «Русский стандарт», который вероломно и предъявил этот отмененный судебный приказ для взыскания уже непосредственно в Сбербанк, в котором и получала пенсию мой клиент.
Процесс разбора ситуации со Сбербанком занял некоторое время, и клиент потеряла некоторую денежную сумму, по возврату которой в настоящее время ведется работа.
Последний «писк моды» – изменение срока кредитования
- Пункт 16 статьи 5 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» дает право банку в одностороннем порядке изменять условия заключенного кредитного договора в пользу заемщика, такие как уменьшить процентную ставку по кредиту, но при этом увеличить сам срок кредитования и изменить график платежей.
- Такие условия кредитного договора нередко толкуются судами как «измененные в пользу заемщика», но при этом влекут за собой изменение графика платежей и, соответственно, «сдвиг» срока исковой давности.
- В настоящее время отдельным заемщикам удалось отстоять в судах свою правоту и признать новые условия кредитных договоров недействительными, но этому предшествовала кропотливая работа юристов.
- Думаю, что в ближайшее время список банковско-коллекторских уловок пополнится, и юристам придется, в свою очередь, искать новые способы борьбы.
Источник: https://www.9111.ru/questions/777777777766079/
Что делать, если кредит продали коллекторам после срока исковой давности
Большое количество людей полагают, что как только истечет срок исковой давности по долговым обязательствам заброшенный кредит, перестанем быть проблемой.
Но несмотря на такие предположения в итоге обстоятельства поворачиваются совершенно другим ракурсом. Как правило кредитор осуществляет продажу долга коллекторам.
Как поступить в такой ситуации, что сделать если продали ваш кредит после срока давности мы разберем в статье.
Перво-наперво необходимо определить тот самый срок давности, который установлен действующим законодательством.
Данный период составляет 3 года и именно в этот отрезок времени заимодатель может прибегнуть к судебному разбирательству, чтобы отстоять свои права в законном порядке.
Нужно заметить, что банковские структуры, наравне с микрофинансовыми компаниями могут обратиться к судебному процессу и после того как срок истек, но в этот период у займодателей есть очень слабое место.
Если находчивый неплательщик вовремя подаст на банк встречное заявление с указанием на то, что банк упустил свою возможность затребовать право на возвращение долга в установленный по закону период, то скорее всего суд примет сторону должника и откажет в рассмотрении иска от банка или МФО.
Чёткие границы срока исковой давности
Самая большая сложность возникает в опросе точного подсчета данного периода. До сих пор начальная дата, с того момента как начинается такой срок четко не определена.
Одни считают отправной точкой окончание действия кредитного договора, тогда как другие полагают, что точкой отсчета является тот день, когда неплательщик пропускает очередной платеж по кредиту. Если досконально разобраться в законодательстве, то больше всего на правдивое заявление походит второй вариант.
Получается, что день, когда не осуществляется оплата очередного платежа является нарушением договорных обязательств перед банком или микрофинансовой компании и займодатель именно в этот день начинает отчёт задолженности.
Приостановление сроков тоже необходимо учитывать. Если неплательщик идёт с банком на какие-либо договорённости, например, на такие как: списание части долга в обмен на моментальное закрытие обязательств, заключение соглашений о реконструкции и пр.
, тогда уже истекший период срока давности аннулируется. Приведем пример, гражданин Иванов забросил расчет и не платил уже целых 2 года, но вот у него появилась возможность рассчитаться с банком и появились необходимые деньги.
Он приходит банк пишет соглашение о списание части долга и договоренность о быстром погашении. Проходит несколько месяцев, а заемщик не исполняет новые обязательства. С того момента как он не вносит очередной платёж по новому договору начинается новый отсчет неоплаты.
В такой ситуации получается, что те 2 года, которые уже истекли полностью аннулируются и у неплательщика Иванова начинается новый отчёт, нового срока.
Здесь заключается слабое место для заемщика. Немногие знают о таких тонкостях, о которых конечно же осведомлены юридические специалисты банковских организаций.
Полагая что срок давности уже исчерпан, должник отправляет встречное заявление в суд, которое конечно же отвергается из-за изменения тех самых сроков, которые произошли на фоне реконструктизации или заключения каких-либо соглашений с кредитором.
Уступка долговых обязательств
Нельзя сказать, что должник одерживает сокрушающий победу, когда действительно выходят сроки давности и банковская структура или другая финансовая организация упускает возможность разбирательство в суде.
Да, без судебного вердикта можно не ждать проверки банковских счетов, описание имущества и прихода судебных приставов — без соответствующего решения такие меры взыскания не исполняются.
Но здесь мы не советуем неплательщику расслабляться, потому что это только локальная победа, которая, кстати говоря, длится очень короткое время.
Несмотря на то что рассмотрение в суде уже не может произойти долг никуда не исчезает. Эти обязательства не ликвидируются, не прощаются и не списываются. У заимодателя остаётся право полного распоряжения имеющейся задолженностью. В данном случае существует три развития событий:
- либо долг продаётся коллекторам,
- либо начинаются переговоры с должником,
- либо долг до какого-то определённого времени держится на балансе.
Действия коллекторов
В настоящий момент уже в ограниченном режиме, но всё-таки, взыскатели имеют право на определённое количество sms-сообщений, звонков, а также встреч с неплательщиком.
На сегодняшний день телефонные сообщения о неуплате долга могут осуществляться согласно законодательству не чаще чем 2 раза в неделю, а личное общение не чаще одного раза в 7 дней.
Но после покупки долга, естественно, коллекторы будут выполнять свою работу.
Как действовать должнику?
И тут у неплательщика найдется лазейка. Сегодня существует возможность написания заявления о полном отказе общения с коллектором. Такое заявление необходимо удостоверить нотариально и отправить в коллекторское агентство.
Взыскатели, получив от неплательщика такое письмом лишаются возможности осуществлять телефонное общение и написание sms или email писем.
Разрешённое общение будет происходить на судебной площадке, но, если у долговых обязательств истек срок давности, тогда такая процедура будет недоступна коллекторам.
Если фактический срок задолженности уже истек, то смена держателя долговых обязательств никоим образом не должна на это повлиять.
Данное утверждение вы можете найти статье 201 Государственного Кодекса Российской Федерации, который говорит о том, что перемена лиц в обязательстве никоим образом не отражается на сокращение или увеличение срока давности, а также на порядке его начисления. Именно поэтому в выигрыше остаётся заемщик, когда перекупившие вышедший по сроку долг коллекторы пытаются обратиться в суд.
Источник: https://zaew.ru/prodali-kollektoram-kredit-posle-sroka-iskovoi-davnosti
Загрузка...
